Cuatro comportamientos que pueden llevarlo a la trampa de las deudas con tarjetas de crédito

¿Qué tan cómodo se siente hablando de deudas de tarjetas de crédito?

Si tiene una reacción fuerte y negativa a esa pregunta, no está solo. Una encuesta reciente de Bankrate.com muestra que El 41% de la Generación Z se sienten incómodos al hablar de sus deudas de tarjetas de crédito (junto con el 38% de los millennials, el 49% de la generación X, el 53% de los boomers y el 59% de la Generación Silenciosa).

Si bien hablar de dinero, en general, es difícil, es necesario abordar el tema y evitar que su deuda se acumule en una cifra inmanejable. La deuda promedio de las tarjetas de crédito del año pasado fue un poco más de 5000 dólares. Para la generación Z, ese número se reduce a alrededor de 2000 dólares.

Pues, acabemos con el estigma a partir de ahora. Cuanto más mantenga en secreto sus problemas de dinero, más ansiedad (y problemas) fomentarán. El primer paso para superar su malestar es entender exactamente qué es el crédito y el impacto que puede tener en su vida a largo plazo.

¿Qué es el crédito?

La mayoría de sus decisiones importantes como adulto (comprar un coche, solicitar un préstamo estudiantil o alquilar un apartamento) dependen a crédito. ¿Por qué? Porque cuando es joven, puede que no siempre tenga el dinero que necesita para invertir y garantizar esos activos. En esos casos, el crédito es útil. En pocas palabras, el crédito se refiere a su capacidad de pedir dinero prestado. Pide dinero prestado para hacer una compra ahora con la promesa de devolver la suma prestada durante un período de tiempo.

La tarjeta de crédito es una herramienta que ayuda en este proceso. Con una tarjeta de crédito, puede pedir dinero prestado hasta una cantidad determinada (conocida como límite de crédito) y se espera que lo devuelva todos los meses antes de una fecha de vencimiento fija. Cuando lo hace, ayuda a construir su historial crediticio (también conocido como calificación crediticia o calificación crediticia) — un número de tres dígitos que representa la regularidad de sus pagos. Cuanto mayor sea el número, mejor será su calificación crediticia y su acceso a los bienes y servicios a los que quiere acceder.

¿Qué pasa si no paga las facturas de sus tarjetas de crédito a tiempo?

Cuando no cumple con la fecha límite para el reembolso, el banco empieza a cobrarle intereses. Por ejemplo, si ha pedido un préstamo de 500 dólares en un mes y no paga el importe total a tiempo, el banco puede cobrarle un pequeño porcentaje de los 500 dólares que ha pedido prestado. Entonces será responsable de devolver la cantidad original más los intereses que se hayan añadido. Cuando esto ocurre durante un período prolongado, los intereses aumentan y pueden sumar una cantidad importante de dinero, lo que lo atrapa en un círculo vicioso de pagar menos del dinero que debe y, como resultado, debe aún más cada mes. Así es como cae en la trampa de la deuda y, si no la aborda de inmediato, puede dañar su calificación crediticia y sus finanzas personales.

Quedar atrapado en la trampa de la deuda crea muchos problemas. Sin pagar la deuda de las tarjetas de crédito puede reducir su calificación crediticia , lo que dificulta la obtención de préstamos significativos, como hipotecas, cuando los necesita. Incluso cuando pueda solicitar nuevos préstamos, es probable que el coste del préstamo sea mucho más alto si no tiene una buena calificación crediticia. Esto se debe a que la mayoría de los préstamos cobran un porcentaje de interés desde el principio y cuanto peor sea su puntuación, más altos serán los intereses.

Aparte de eso, la deuda puede tener efectos adversos en su salud física y mental. El aumento de las deudas provoca estrés de forma natural y puede afectar al sueño, deprimir el sistema inmunitario y afectar negativamente a sus relaciones y bienestar general.

¿Cómo evita la trampa de la deuda y gestiona mejor sus tarjetas de crédito?

Si bien las tarjetas de crédito pueden dar miedo a primera vista, puede gestionarlas de manera que sirvan a sus objetivos a corto y largo plazo. Esto empieza por aprender a reconocer los primeros signos o comportamientos que pueden hacer que se endeude y por encontrar formas de desaprenderlos.

Estas son algunas prácticas comunes a las que debe prestar atención.

Falta de control de sus gastos.

La parte más difícil de gestionar su deuda es averiguar cuánto puede gastar cada mes sin hacer ni un agujero en el bolsillo. Hacer compras con su tarjeta de crédito a menudo puede dar la ilusión de que recibe cosas gratis. Puede resultar difícil reconocerlo cuando acaba de empezar, pero aprender a diferenciar entre sus necesidades (y deseos) a corto y largo plazo es fundamental para desarrollar hábitos financieros saludables.

Qué puede hacer en su lugar: Analice detenidamente lo que está haciendo para acumular esa deuda todos los meses. ¿En qué gastó más dinero? ¿Era un gasto esencial? ¿Podría haber retrasado ese gasto uno o dos meses?

Una vez que responda a estas preguntas, tendrá una idea realista de lo que podría haber evitado. Pero hacer este ejercicio no ayudará si no lo hace desarrollar un hábito de presupuestación saludable. Para crear un presupuesto exitoso, tiene que entender cuánto tiene realmente y cuánto gasta cada mes. Pregúntese: ¿en qué gasta más dinero? ¿En qué es absolutamente necesario gastar dinero cada mes (alquiler, comida, electricidad, Internet, etc.)? ¿Cuáles son algunos de los gastos que puede tener más en cuenta (entretenimiento, comida, etc.)?

Una vez que haya creado una lista de gastos, podrá empezar a priorizarlos. Compruebe si hay cosas en las que pueda gastar menos y evalúe cuánto dinero le queda cada mes para reembolsar sus compras con tarjeta de crédito.

No basta con hacer el pago mínimo.

Muchos de nosotros no tenemos una idea completa de lo que realmente significan los pagos mínimos. En el lenguaje financiero, el pago mínimo se refiere a la cantidad mínima que debe pagar cada mes para pagar la deuda. Sin embargo, hay más.

El tipo de interés de las tarjetas de crédito se indica normalmente como un interés porcentual anual o APR. Se refiere al coste total de pedir prestado un préstamo, incluido el tipo de interés o cualquier otra comisión de tramitación. Aunque este tipo es anual, las empresas calculan los intereses mensualmente y llevan un registro del saldo diario del cliente (o del importe de la deuda que tiene actualmente en su tarjeta).

Supongamos que tiene una deuda pendiente de tarjeta de crédito de 1000$ al final del mes, su saldo diario medio es de 1500$ y la compañía de tarjetas de crédito fija su APR en el 16%.

Ahora, la empresa calculará su tipo periódico diario o los intereses que debe pagar al final de cada día. Esto se hace dividiendo la APR por 365 (el número de días del año). En este caso, será 0,16/365 = 0,00044. Luego, esto se multiplica por su saldo diario medio: 0,00044 x 1500$ = 0,66. Por último, este número se multiplica por el número de días de su ciclo de facturación (digamos 30 días de un mes): 0,66 x 30 = 19,80$.

Eso significa que 19,80$ es la cantidad mensual adicional que debe pagar además de 1000$. Así que, si ha realizado un pago mensual mínimo de 25 dólares, la suma total reembolsable será la siguiente: 1000$ — 25$ + 19,80$ = 994,80$. Como puede ver, este tipo de interés puede reducir su capacidad de saldar su deuda. (Y esto no incluye ningún recargo adicional por pago atrasado si no paga antes de la fecha de vencimiento).

Con el tipo de interés promedio se sitúa en el 16% , los saldos de las tarjetas pueden acelerarse rápidamente, lo que hace que sea mucho más difícil realizar el siguiente pago.

Qué puede hacer en su lugar: Antes de recibir su tarjeta de crédito, lea el formulario de solicitud de tarjeta de crédito  con cuidado. Esto mostrará cuánto tiempo se tarda en pagar la tarjeta haciendo solo el pago mínimo (suponiendo ingenuamente que no haya otras compras). Por lo general, puede llevar un tiempo entender cómo quiere gastar y pagar la deuda de una tarjeta de crédito. Si la compañía de su tarjeta de crédito tiene una APR alta, sería mejor reembolsar toda la deuda lo antes posible en lugar de confiar únicamente en el pago mínimo.

Se enamora de las ventajas sin mirar la letra pequeña.

Con demasiada frecuencia, solo analizamos las ventajas que ofrece una tarjeta, como las millas de viajero frecuente o las ventajas de hotel. Estos beneficios tienen un coste enorme: tipos de interés muy altos. Si bien estas ventajas pueden parecer tentadoras al principio, es importante analizar si realmente valen la pena.

Además, estas ventajas también pueden motivar a algunas personas a abrir varias tarjetas para obtener descuentos. También puede resultar tentador abrir varias tarjetas para dividir la deuda de las tarjetas de crédito y evitar alcanzar los límites mensuales.

Qué puede hacer en su lugar: Busque buenos términos y condiciones de tarjetas de crédito que se ajusten a sus hábitos de gasto. Si es de los que casi siempre paga su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, una APR alta puede que no sea un gran problema para usted. En este caso, el reembolso y los puntos pueden beneficiarlo. Pero si ya tiene problemas con los pagos mínimos cada mes, es importante que priorice las tarjetas con tipos de interés bajos antes que las ventajas.

Tenga cuidado al abrir varias tarjetas de crédito, aunque le vaya a dar un beneficio o una oferta con tipos de interés bajos. Esa ventaja puede ser limitada y, si queda un saldo cuando venza la tarifa promocional, volverá al punto de partida. Recuerde que el hecho de que su deuda esté repartida en varias tarjetas no significa que sea realmente menor. Puede que lo parezca, pero aun así tendrá que devolverlo todo con el tiempo. 

Usar tarjetas de crédito como tarjetas de cajero automático o tarjetas de regalo.

Muchas tarjetas de crédito permiten a los usuarios retirar dinero de los cajeros automáticos o emitir cheques contra su límite de crédito. Pero estas transacciones vienen acompañadas de una comisión por anticipo de efectivo, que puede llegar al 3,5%. Básicamente, si sacara 500 dólares de un cajero automático con su tarjeta de crédito, es posible que vea 17,50 dólares adicionales en la declaración de su tarjeta de crédito de este mes. Además, si no acaba devolviendo los 517,50 dólares antes de la fecha de vencimiento, es posible que se apliquen intereses.

Qué puede hacer en su lugar: Una buena opción son las transferencias de saldos o la posibilidad de transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra tarjeta de crédito. La idea es que pueda transferir su deuda de una tarjeta con un tipo de interés alto a una tarjeta con un tipo de interés general más bajo, reduciendo la cantidad que adeudará. Esta opción puede resultar útil cuando hay una transferencia de saldo sin intereses y con comisiones bajas, y está seguro de que puede saldar la deuda que está transfiriendo antes de que venza el tipo promocional (o de interés más bajo) de la nueva tarjeta.

Las tarjetas de crédito pueden ser una gran herramienta para que los jóvenes logren sus objetivos. Para aprovecharlo al máximo, infórmese sobre el funcionamiento de cada tarjeta de crédito, comprenda las políticas y haga todo lo posible para pagar a tiempo. Recuerde que desarrollar estos hábitos requerirá paciencia y un esfuerzo continuo. Hay muchas historias de terror sobre deudas, pero también hay mucha gente que se ha endeudado y ha salido del otro lado. Con la disciplina, la educación y el control, usted también puede. Por eso es clave empezar a aprender sobre las deudas de las tarjetas de crédito lo antes posible.

Nota del editor: Las opiniones expresadas aquí tienen únicamente fines informativos generales. Es importante que investigue y analice por su cuenta antes de tomar cualquier decisión financiera. Le recomendamos que hable con un asesor independiente si no está seguro de cómo proceder.