Así es como puede sentir que tiene el control de sus finanzas ahora mismo

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Cuando era niño, tenía un puesto de limonada en el patio de mi casa todos los veranos. Yo pondría un poco de polvo amarillo en una jarra de agua tibia y esperaría pacientemente a mis clientes. ¡Y me fue bastante bien ahí fuera! Ganaría uno o dos dólares y soñaría con ahorrarlo para unos patines nuevos o un brillo de labios con sabor divertido. En cambio, casi siempre lo gastaba inmediatamente en algo inútil y gratificante al instante.

Afortunadamente, mis ingresos han aumentado a medida que envejezco, pero también lo ha hecho mi ansiedad por el dinero. Cuando estoy estresado, puede ser difícil mantenerme alejado de esas compras que gratifican al instante (lo estoy viendo, Amazon Prime) y hay mucho por lo que preocuparse ahora mismo, con la pandemia, la recesión económica, las elecciones presidenciales de los Estados Unidos y la lucha por la justicia racial que agravan mis preocupaciones diarias, que incluyen, entre otras, la seguridad laboral, los préstamos estudiantiles y el pago del alquiler.

Odio sentirme ansioso por el dinero, así que quería saber: ¿Qué puedo hacer para tener más control de mis finanzas? Decidí preguntar Alisa Barcan, un asesor y consultor financiero que ayuda a jóvenes profesionales y propietarios de pequeñas empresas a descifrar sus finanzas y a mejorar su relación con el dinero.

Kelsey Alpaio: La recesión económica provocada por esta pandemia está estresando a todo el mundo, pero especialmente a los jóvenes que acaban de graduarse de la universidad y se preguntan cómo encontrar un trabajo, y mucho menos, mantenerse a sí mismos. Si pudiera darles un consejo sobre cómo sobrevivir a esto desde el punto de vista financiero, ¿cuál sería?

Alisa Barcan: Si su principal preocupación es la supervivencia financiera, tiene que ser muy intencional con su dinero. Sus dos prioridades principales deberían ser maximizar sus ingresos y minimizar sus gastos. Podría lograrlo vendiendo algunas de sus cosas, trabajando como autónomo (tutoría, transcripciones, gestión de redes sociales, etc.), aceptando un trabajo aunque no sea perfecto o volviendo a vivir con sus padres para ahorrar en el alquiler y los servicios públicos.

Como estudiante, puede que esté acostumbrado a depender de los préstamos estudiantiles para cubrir sus gastos, pero utilizar las deudas para financiar su estilo de vida reciente de posgrado no es una opción inteligente. Las tarjetas de crédito y los préstamos personales tienen tipos de interés más altos que los préstamos estudiantiles, lo que puede afectar negativamente a su calificación crediticia y, por lo tanto, a su capacidad de alcanzar sus metas financieras en el futuro. 

¿Y si no puede encontrar un cheque de pago fijo ahora mismo? Pienso en las muchas personas que se están graduando y están mal pagadas en sus sectores, especialmente en las que tienen deudas estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito y, potencialmente, sin ahorros. ¿Ha llegado el momento de tomarse un año sabático?

Puede resultar frustrante para los recién graduados tener que hacer concesiones a la hora de encontrar un trabajo en este clima, pero ahora no es el momento de enorgullecerse. Siendo realistas, tiene dos opciones: conseguir un trabajo que no sea lo que idealmente quería o tomarse un año sabático y esperar a que el mercado laboral se recupere. La segunda opción puede parecer una buena idea, pero tomarse un año sabático mientras haya restricciones de viaje en todo el mundo podría convertirse fácilmente en un desperdicio, y no es una opción para todo el mundo. Puede que tenga préstamos estudiantiles y otros compromisos financieros que requieran su atención inmediata.

Mi consejo es que busque un trabajo en el que pueda empezar a practicar algunas de las habilidades que aprendió durante sus estudios. Incluso si este no es el puesto que quería, tiene entre 35 y 40 años de carrera por delante y, según el gran esquema de las cosas, unos meses o incluso años sin tener su trabajo «ideal» no marcarán una gran diferencia. Lo que marcará la diferencia es su tenacidad y capacidad para adaptarse a una situación sin precedentes y aprovechar al máximo un trabajo para el que está sobrecalificado. Habilidades como la comunicación, el servicio de atención al cliente y el trabajo en equipo se pueden aprender en la mayoría de los trabajos y son transferibles. Piense en ello como una prueba para su futuro, un puesto más atractivo. Los empleadores apreciarán el esfuerzo y su cuenta bancaria también.

Otra buena opción es buscar trabajo independiente. Industrias como el envío y la entrega, la tecnología educativa y las comunicaciones han registrado un aumento de la demanda a pesar de la recesión económica. Según sus habilidades y experiencia, ¿qué trabajo independiente puede hacer para obtener algún ingreso? Considere las pruebas de sitios web, el diseño gráfico, la corrección de textos, la edición de vídeo, etc. Puede registrarse en sitios web especializados en trabajos autónomos, pero tampoco subestime el valor de ponerse en contacto directamente con su red para ofrecer sus servicios. El trabajo independiente es una buena forma de practicar sus habilidades y generar ingresos hasta que encuentre un puesto permanente. También puede ser su manera de encontrar y conseguir ese puesto (si al final lo disfruta).

Por último, si ha conseguido conseguir un puesto en su sector preferido, pero le pagan mal, vale la pena quedarse ahí y acumular experiencia. El mercado laboral se recuperará con el tiempo y, cuando lo haga, estará en una posición mucho mejor para negociar un aumento o conseguir un puesto mejor remunerado si tiene la experiencia pertinente. Hasta entonces, el trabajo independiente puede ayudar a complementar sus ingresos si su salario no es suficiente para cubrir sus gastos.

¿Y si le preocupa demasiado el dinero como para tomar medidas? ¿Alguna palabra sabia que ayude a la gente a superarlo? (Preguntando por un amigo.)

Es normal sentirse ansioso o nervioso por la situación económica actual, y no pasa nada si se permite quedarse con esas emociones un rato y reconocerlas.

Sin embargo, pasar demasiado tiempo en un estado mental negativo puede afectar a su salud mental y a su bienestar general. Después de quedarse sentado con la emoción un rato, trate de ponerle un nombre preciso. ¿Cómo se siente exactamente? ¿Asustado? ¿Frustrado? ¿Desilusionado? ¿Impotente? ¿Abrumado?

Una vez que nombre la emoción, podrá identificar más fácilmente la idea detrás de ella. Las emociones no se producen en el vacío; son el resultado de lo que pensamos sobre una situación determinada y nos hacen actuar de una manera determinada. ¿Cómo preferiría sentirse? ¿Qué tiene que pensar para sentirse así? Si tuviera esas ideas, ¿cómo actuaría? Empiece a comportarse así y puede que empiece a ver la situación de otra manera.

Lidiar con las emociones negativas es un proceso que requiere tiempo y paciencia. Dicho esto, si su ansiedad está afectando a su forma de vivir y avanzar en su vida diaria, valdría la pena considerar la posibilidad de ponerse en contacto con otras personas para que le ayuden a gestionarla, ya sea llamar a su sistema de apoyo o hablar con un profesional de la salud mental. 

Para aquellos de nosotros que hoy conseguimos un trabajo o un trabajo independiente, ¿cuáles deberían ser nuestras prioridades financieras? ¿Deberíamos empezar por crear un fondo de emergencia, saldar deudas, ahorrar para una vivienda o algo más?

Si es su primer trabajo fuera de la escuela, es una gran oportunidad para establecer buenos hábitos financieros. Si tiene deudas, utilice al menos el 15% de sus ingresos mensuales después de impuestos para empezar a saldarlos. Empiece con el interés más alto (normalmente una tarjeta de crédito, un sobregiro o un préstamo personal) y haga sobrepagos con él mientras mantiene los pagos mínimos del resto de su deuda. Una vez liquidado el saldo, pague de más la segunda deuda con intereses más altos, etc. Esto se llama método de acumulación de deudas.

Si es su primer trabajo después de estar desempleado durante un tiempo, es probable que haya utilizado sus ahorros para cubrir sus gastos mientras buscaba trabajo. Si ese es el caso, crear un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos es una buena idea.

A propósito de ahorrar dinero, existen muchos métodos para presupuestar. ¿Tiene un favorito?

Animo a la gente a presupuestar en función de sus objetivos. Fije sus objetivos en términos monetarios y póngales una fecha límite. Por ejemplo, «Quiero ahorrar 1000 dólares para poder mudarme a una nueva ciudad antes del próximo mes de mayo».

En su cuenta de ahorros, abra varias subcuentas para cada una de sus metas. La mayoría de los bancos ofrecen la posibilidad de abrir subcuentas, lo que le permite tener diferentes «botes» de dinero anidados en su cuenta de ahorros principal. De esta forma, no tiene que abrir varias cuentas. Incluso puede poner un apodo a sus subcuentas para reflejar sus objetivos.

Para cada subcuenta, calcule cuánto dinero necesita asignarle cada mes para cumplir su objetivo antes de la fecha límite. En el ejemplo anterior, si faltan 10 meses para mayo del próximo año, tendrá que añadir 100 dólares a la subcuenta cada mes para alcanzar su objetivo. Una vez que haya hecho todos los cálculos, establezca los pagos automáticos para sus subcuentas cada mes. Lo que quede en su cuenta corriente después de haber pagado lo esencial (comida, alquiler, servicios públicos, etc.) y haber asignado dinero a sus objetivos, es suyo para gastarlo como quiera. Este método de presupuestación permite más flexibilidad que asignar porcentajes fijos a diferentes gastos.

¿Es una buena idea refinanciar la deuda de préstamos estudiantiles?

Sería una buena idea refinanciar si tiene préstamos estudiantiles privados (es decir, no estatales o gubernamentales), que normalmente tienen tipos de interés más altos, o si puede encontrar una oferta mejor en otro prestamista. La refinanciación o la consolidación pueden aportar varias ventajas, como menos pagos mensuales, pagos mensuales más bajos (si se amplía el plazo del préstamo) y, a veces, condiciones de pago flexibles. Sin embargo, debe tener en cuenta las posibles desventajas: pagar más en general (si se ha prorrogado el plazo del préstamo), renunciar a cualquier período de gracia o ventajas de préstamo del gobierno. La decisión que tome se basará en sus propias circunstancias y en las condiciones de sus préstamos actuales y potenciales. *

* Descargo de responsabilidad: no se trata de un consejo financiero. Es importante que investigue y analice por su cuenta antes de tomar una decisión. Hable con un asesor financiero si no está seguro de cómo proceder.

Hemos hablado de lo que debe hacer, pero de lo que no debe hacer. ¿Cuál es el mayor error que puede cometer una persona de 20 años en lo que respecta a sus finanzas?

Uno de los mayores errores financieros que puede cometer a los 20 es ignorar sus finanzas por el supuesto de que «tiene tiempo». Nunca es demasiado pronto para empezar a construir una base financiera sólida, y la mayoría de las personas con las que hablo desearían haberlo hecho antes. Además, los acontecimientos mundiales, como la pandemia actual, nos afectan a todos independientemente de la edad y tienen un mayor impacto en quienes no tienen una buena situación financiera. Dejando de lado la recesión económica, cuanto antes empiece a adoptar buenos hábitos financieros (presupuestar, ahorrar, invertir), más rápido alcanzará sus metas financieras. El tiempo es dinero. No lo desperdicie.

Última pregunta: ¿Consideraría que gastar demasiado en su vida social es un mal hábito? Encontrar ese equilibrio entre ser responsable con el dinero y tener amigos o establecer contactos puede ser muy difícil.

La presupuestación basada en objetivos es una buena forma de garantizar que sus gastos en la vida social no ralentizan su progreso financiero. Otra buena opción es fijar un límite a lo que le gustaría gastar en salir y establecer contactos y ponerlo en una tarjeta de prepago que cargue todos los meses. Cuando se gaste el dinero de la tarjeta, tendrá que esperar hasta el mes que viene para asistir a cualquier evento o reunión de pago. Esto hará que sea más intencional con respecto a lo que dice «sí» y también puede despertar su creatividad (organizar eventos en el parque, sugerir solo bebidas en lugar de bebidas y cenas, reunirse con la gente para tomar un café en lugar de comer, etc.)