Una forma de ayudar a los empleados a ahorrar de emergencia

Abordar problemas sistémicos como la desigualdad, las crisis de salud pública y los desafíos climáticos puede parecer una aspiración de los gobiernos y las empresas sociales, pero las empresas tienen un potencial sin explotar para marcar también una enorme diferencia. En una encuesta reciente de Edelman, más del 70% de las personas en 14 países dijo que los negocios podrían tener un impacto positivo en temas como los resultados de salud, la desigualdad y el cambio climático si dedicó recursos a abordarlos y hasta un 30% confiaba en que las empresas podrían tener un impacto que «cambiaría las reglas del juego».

Creemos que tienen razón y tenemos un estudio de caso que ofrecer como prueba. La cooperación intencional entre dos organizaciones —BlackRock, una importante firma de gestión de activos, y nuestra organización nacional sin fines de lucro, Commonwealth, que se centra en fomentar la seguridad financiera para todos— creó las condiciones para que varias entidades, entre ellas el mayor procesador de nóminas del país, varios empleadores estadounidenses, registradores de jubilaciones y otras, trabajaran juntas para ayudar a abordar la inseguridad financiera sistémica de los hogares estadounidenses a través de planes de ahorro basados en el lugar de trabajo. El giro es que estos programas no eran los típicos programas de ahorro para la jubilación, sino más bien programas de ahorro de emergencia.

Nuestros resultados ilustran que las empresas pueden abordar los problemas sociales generalizados con una planificación cuidadosa, asociaciones y fontanería final. La última parte puede parecer la menos glamurosa, pero abordar la infraestructura técnica es una parte clave del rompecabezas del cambio de sistemas. En nuestro caso, los empleadores tienen acceso a las personas, las firmas financieras tienen productos de ahorro, pero las tuberías y las tuberías en forma de sistemas de nómina eran esenciales para hacer algo nuevo y diferente. Con esto en mente, vemos un camino actualizado para abordar los desafíos sistémicos que comienza con un manual conocido: identificar los desafíos críticos, aplicar la ambición y la creatividad y comprometerse con una estrategia a largo plazo que aproveche los activos de cada organización. ¿Las piezas nuevas? Colaboración y fontanería.

Si bien nuestras organizaciones ya han trabajado con docenas de grandes firmas para permitir Ahorro de 2000 millones de dólares para millones de hogares, también creemos que millones de personas pueden aplicar el enfoque y la mentalidad de pequeñas empresas que emplean a casi la mitad de todos los trabajadores estadounidenses.

El problema: los estadounidenses necesitan ahorros de emergencia

Las emergencias no son raras, pero la mayoría de las familias estadounidenses no pueden afrontarlas económicamente. Cuatro de cada diez estadounidenses no pueden cubrir un gasto inesperado de 400 dólares sin pedir prestado ni vender activos, ni cubrir un gasto mayor (2000 dólares) por cualquier medio. Esta fragilidad financiera afecta con mayor frecuencia a quienes viven con ingresos bajos a moderados o volátiles y tienen poco o ningún acceso a ahorros a corto plazo. Son mucho más es probable que no pague la vivienda, no cumplir con las facturas médicas y la deuda compuesta, y menos probabilidades de ahorrar con éxito para la jubilación. Las consecuencias pueden ser nefastas.

Para empezar a abordar este tema, tuvimos que plantear el desafío correctamente. Los ahorros normalmente provienen de ahorrar algunos ingresos y, para la mayoría de las personas, «ingresos» significa ingresos laborales. Históricamente, los empleadores han apoyado los planes de ahorro como un objetivo a largo plazo orientado a la jubilación. Pero para muchos, la jubilación parece demasiado inalcanzable y los ahorros destinados a décadas en el futuro pueden ser difíciles de priorizar.

Preguntamos: ¿Cómo podemos facilitar a los empleadores ayudar a los trabajadores a ahorrar dinero para emergencias y a establecer más fácilmente fondos para días difíciles? En lugar de enmarcar esto como de un trabajador problema, lo reformulamos como lugar de trabajo problema y una oportunidad de ser facilitados por el empleador, la política y la acción de «fontanería» (o infraestructura).

Reformular esto de una cuestión de trabajadores a lugares de trabajo fue posible, en parte porque las empresas pierden una estimación 250 000 millones de dólares en productividad cada año al estrés financiero de los trabajadores. Los empleadores, los proveedores de prestaciones y los actores de la infraestructura tienen motivos empresariales sólidos para centrarse en la seguridad financiera de los trabajadores. Si bien no es muy sexy, las encuestas han descubierto que los fondos para días difíciles son la principal prioridad de ahorro para la mayoría de los estadounidenses. Queríamos facilitar a los empleadores y a los empleados la posibilidad de destinar una parte de su nómina a una sencilla herramienta de ahorro de emergencia.

Los socios

Nuestros socios en este esfuerzo empezaron con un equipo pequeño, pero se expandieron rápidamente. En el centro estaba BlackRock, cuyo equipo de impacto social lanzó la Iniciativa de Ahorro de Emergencia (ESI) en 2019 como el buque insignia de un compromiso firme y ampliado con el impacto social. Al entender que el ahorro líquido protector era una condición previa para la seguridad financiera a largo plazo, BlackRock comprometió 50 millones de dólares en capital filantrópico a principios de 2019 para impulsar el cambio a nivel de los sistemas y lograr un impacto tangible a gran escala. Su primer paso fue seleccionar expertos en la materia (organizaciones nacionales de salud financiera y sin fines de lucro) para que trabajaran con los empleadores, los proveedores de prestaciones, los responsables políticos y los propios trabajadores. Con un historial de permitir cambios a gran escala en los sistemas financieros en beneficio de los hogares vulnerables, Commonwealth fue uno de los tres socios seleccionados por BlackRock.

El manual de estrategias

Juntos implementamos un enfoque multisectorial, multinivel y sistémico para facilitar el ahorro de emergencia. Sabíamos que tendríamos que entender las necesidades de los trabajadores y los empleadores, así como las complejas tuberías financieras que los unían. Tendríamos que hacer algo más que entender esta web, necesitaríamos que las distintas partes implicadas trabajaran juntas de formas nuevas y significativas.

El enfoque resultante utilizó cuatro palancas clave:

• Alianzas: ESI desarrolló asociaciones sólidas con más de 40 empleadores (incluidas Best Buy, Levis y UPS), proveedores de servicios (ADP y MasterCard) y firmas financieras (Truist y Voya Financial) para probar e implementar herramientas de ahorro de emergencia.
• Acción política: ESI llevó a cabo acciones de política pública (por ejemplo, solicitando y recibir orientación formal de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor) que facilitaría a los empleadores la oferta de programas de ahorro de emergencia en el lugar de trabajo. A su vez, una coalición de defensores, incluidos miembros del sector de la jubilación, contribuyó a la aprobación exitosa de una ley llamada Ley SECURE 2.0 de 2022 que, por primera vez, permitió a los planes de jubilación incluir funciones de ahorro de emergencia, incluida la inscripción automática en ahorros a corto plazo, entre otras disposiciones.
• Investigación e innovación: ESI emprendió investigación de consumidores para entender mejor las necesidades, deseos y comportamientos de ahorro de emergencia de los trabajadores con ingresos bajos y moderados. Por ejemplo, la investigación reveló que ahorrar a corto plazo puede aumentar la cantidad que las personas contribuyen con cada cheque de pago a ahorros para la jubilación a largo plazo y desarrollaron y probaron innovaciones de productos relacionadas con sus socios. 
• Comunicación estratégica: Aprovechando una campaña mediática con más de 11 millones de impresiones hasta la fecha, incluidos los medios ganados y propios en la prensa comercial convencional y del sector de prestaciones sociales, ESI transformó la comprensión de los empleadores y los proveedores de prestaciones sobre la necesidad de ahorrar de emergencia y las opciones disponibles para ofrecer herramientas de ahorro a los trabajadores. El resultado ha sido un cambio decisivo en las mejores prácticas aceptadas, dirigido por algunos de los principales empleadores del país (Delta, Humana, Starbucks y más) e impulsado por los principales proveedores de servicios de los sectores de la nómina y la jubilación (ADP, Fidelity y Voya). A medida que este cambio se arraiga, los empleadores y las empresas de prestaciones están experimentando con diversas formas de comunicar las ofertas de ahorro a los trabajadores.

El momento de «Ah, ja»

Para crear una solución permanente, nuestro gran «a-ja» fue que el éxito dependía directamente de la infraestructura del ecosistema financiero (por ejemplo, los proveedores de nóminas y los registradores de jubilaciones). Por ejemplo, una función mejorada de ahorro de emergencia en la solución de tarjetas de pago de ADP (una tarjeta de débito emitida a los trabajadores que no tienen o prefieren no usar una cuenta bancaria para recibir su paga) eliminó una barrera de infraestructura para varios empleadores. E inesperadamente, el impulso de este ambicioso proyecto se vio amplificado por la aparición de la pandemia de la COVID-19, que puso de manifiesto tanto la imperiosa necesidad de fondos de ahorro de emergencia como el desafío de garantizar que ofrecer nuevas herramientas de ahorro siguiera siendo una prioridad en las sobrecargadas listas de tareas pendientes de nuestros socios.

El resultado

En los últimos años, hemos ayudado a más de 10 millones de trabajadores a ahorrar en conjunto 2000 millones de dólares en ahorros de emergencia y hemos sentado las bases, esperamos, para una herramienta permanente que ayude a los trabajadores en situación de inseguridad financiera.

Nuestro impacto va más allá de las organizaciones y personas con las que hemos podido contactar directamente. Hemos trabajado para crear una solución de sistemas duradera. Es uno que funciona para los dos empleadores con los que hemos trabajado directamente y se traduce en cambios mayores que muchas otras firmas utilizarán con el tiempo. Hemos identificado cuatro cambios importantes de los que esperamos que otras organizaciones puedan aprender, que se basan en las palancas que utilizamos para poner en marcha el programa:

• Demuestre nuevas prácticas empresariales en asociación con los departamentos de recursos humanos y las firmas de infraestructura/prestaciones
• Ampliar lo que es legalmente posible mediante un cambio de política
• Investigue qué funciona y por qué y aplique la lente de la innovación para crear nuevas soluciones
• Desafiar las normas sobre lo que los actores poderosos pueden y deben hacer con respecto a la inseguridad financiera, a través de la comunicación estratégica

El único grupo que menos necesitaba convencer eran los trabajadores, ya que conocían el valor de ahorrar para días de lluvia. Con demasiada frecuencia presentamos los desafíos sistémicos simplemente como una acción individual; si bien la agencia y el comportamiento individuales son fundamentales, se activan cuando también rediseñamos los sistemas que pueden influir en la acción individual tenía que ser un catalizador del cambio.

En conjunto, sabemos que estos cambios no son fáciles. Pero son factibles. Trabajando más allá de los límites organizativos y sectoriales, tenemos el poder de abordar los problemas que a menudo se esconden a plena vista. Esperamos que los líderes del sector social no pasen por alto la enorme influencia de los actores del mercado y que los líderes empresariales no subestimen toda la gama de herramientas a su disposición —más allá de sus chequeras filantrópicas— para incluir un tema procesable en la agenda nacional y generar un enorme impacto social y valor a largo plazo para nuestras empresas.

Y si bien los propósitos mutuos pueden mantenernos alineados, nunca podemos pasar por alto la importancia de una fontanería poco glamurosa. Sin él, no tenemos agua, electricidad ni Internet y un potencial no realizado para ayudar a los estadounidenses de todos los días a crear una seguridad financiera crítica.