Cómo los empleadores de los países pobres utilizan los codazos para ayudar a los empleados a ahorrar dinero

Personal de HBR

Una de las formas más comunes de hacer que las personas ahorren es a través de su empresa. En particular, la economía del comportamiento, esa unión de la economía y la psicología que ha puesto términos como» codazo» en el léxico popular: ha proporcionado una poderosa herramienta para aumentar el ahorro, en la forma de inscripción predeterminada. La idea es simple: las personas ahorran más en las cuentas de jubilación cuando su empleador las inscribe automáticamente que cuando tienen que inscribirse ellas mismas. La mayoría de los empleadores estadounidenses han adoptado programas de ahorro predeterminados, pero la idea solo es entrar en los países pobres, donde ahorrar es menos común. Según Cifras del Banco Mundial, la mitad de los adultos de los países de la OCDE con ingresos altos ahorran en una cuenta formal; en las economías en desarrollo, solo uno de cada cinco. Pero ahora tenemos algunas pruebas sobre cómo escalar los codazos para ayudar a cambiar esta situación.

Junto con otros aspectos del ecosistema financiero formal (bancos, cajeros automáticos y tarjetas de crédito ubicuos), los programas de ahorro en mora han sido históricamente competencia de los países ricos. Sin embargo, recientemente, el mundo ha visto una caída drástica en el número de adultos no bancarizados debido a la rápida difusión del dinero móvil. El número de personas con teléfono es mucho mayor que el número de personas que tienen fácil acceso a las sucursales bancarias tradicionales, especialmente entre los pobres de las zonas rurales. Sin embargo, antes de nuestro estudio, nadie había comprobado si la banca móvil podía facilitar los programas de ahorro impagos. En un artículo reciente, descubrimos que empujar a los empleados a ahorrar funcionaba en Afganistán, uno de los países menos desarrollados desde el punto de vista financiero del mundo.

Las tecnologías financieras, o «tecnología financiera», de las que oímos hablar más a menudo, como Apple Pay, Bitcoin y el crowdfunding, aprovechan las altas tasas de penetración de las cuentas bancarias y las tarjetas de crédito en los países ricos. Pero, ¿qué aspecto tiene la tecnología financiera en los lugares desatendidos por las instituciones financieras? Cada vez más, es dinero móvil: una forma económica de transferir digitalmente la moneda local mediante un teléfono móvil, con el apoyo de una red de agentes humanos que ofrecen servicios de entrada y retirada de efectivo. Una década después del lanzamiento del dinero móvil en 2007, hay más de 118 millones de cuentas activas que utilizan 277 servicios de dinero móvil en 92 países. Los empleadores se están dando cuenta de la tendencia y pagan los salarios con dinero móvil en Latinoamérica, África subsahariana y el sur de Asia.

En nuestro estudio, nos asociamos con Roshan, la mayor empresa de telefonía móvil de Afganistán, y la ayudó a diseñar una cuenta de ahorros predeterminada que se aprovisionaba íntegramente a través de la red de telefonía móvil, de modo que las personas pudieran hacer depósitos y retiros sin tener que ir nunca a un banco. A continuación, realizamos una prueba de campo con unos 1000 empleados para comprobar si un producto de este tipo podía «optimizar los dispositivos móviles» el ahorro. Los resultados fueron impactantes y dan una idea de cómo los empleadores y los gobiernos pueden ayudar a las personas a ahorrar, incluso en los entornos más difíciles del mundo.

Lo más notable es que descubrimos que cuando a los empleados se les asignaba al azar (de forma predeterminada) que contribuyeran automáticamente una parte (el 5%) de su salario al ahorro, tenían muchas más probabilidades de participar que los que tenían que inscribirse activamente por su propia voluntad. Este efecto (un aumento de 40 puntos porcentuales en la participación) es casi idéntico a los efectos observados en países como EE. UU. y Europa, y fue aproximadamente tan grande como el aumento del ahorro observado cuando ofrecimos un importante incentivo financiero (equivalente al 50%) para que los empleados ahorraran. Durante seis meses, el empleado medio que estaba inscrito para ahorrar por defecto acumuló medio mes de salario adicional en su cuenta de ahorros, en comparación con los empleados que tuvieron que optar por participar.

Esto es emocionante e importante, porque ahorrar formalmente es esencial para una economía sana. Los ahorros proporcionan un importante flujo de capital a las instituciones financieras y permiten a los consumidores comprar grandes activos, gestionar gastos inesperados y prepararse para la jubilación.

Vemos dos conclusiones para los directores ejecutivos, los directivos y los inversores de impacto. En primer lugar, los impagos son importantes, y las empresas de todo el mundo pueden ayudar a impulsar la inclusión financiera alentando a sus empleados a ahorrar. Si se hacen de forma estratégica, los programas de ahorro automático pueden ayudar a los empleados y el resultado final al reducir la rotación y ofrecer una alternativa más sostenible a los anticipos de nómina. En segundo lugar, con la rápida expansión de las finanzas digitales, existe una clara oportunidad de exportar ideas de economía del comportamiento a países en desarrollo. Por ejemplo, cualquier transacción que se realice con normalidad, como una transferencia de efectivo contra la pobreza o incluso el propietario de una tienda que acepte un pago móvil, podría incorporar una función en la que se guarde una parte de forma predeterminada. La combinación de información sobre el comportamiento y las finanzas digitales puede crear productos altamente escalables con un impacto social positivo. Es probable que las empresas y los inversores que integren de forma creativa la economía del comportamiento con las finanzas digitales se vean recompensados.