Cómo las herramientas digitales y la economía del comportamiento salvarán la jubilación

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En mi trabajo como economista del comportamiento, he pensado mucho en cómo los codazos pueden impulsar un cambio de comportamiento duradero. En el ámbito de los ahorros para la jubilación, el premio Nobel Richard Thaler y yo diseñamos un programa llamado Ahorre más mañana a mediados de la década de 1990, que utilizaba codazos para ayudar a la gente tomar mejores decisiones sobre su futuro financiero a largo plazo. Ese programa invita a los empleados a aumentar gradualmente su tasa de ahorro con el tiempo y ha tenido éxito: según mis últimas estimaciones, ha impulsado las tasas de ahorro de hasta 15 millones de estadounidenses.

Por desgracia, tardamos 20 años en ayudar a tanta gente. La lentitud de este proceso me ha llevado a interesarme cada vez más por los empujones digitales, que buscan identificar los diseños en línea que ayuden a las personas a tomar decisiones más inteligentes. Las ventajas de los codazos digitales son dobles. En primer lugar, el espacio digital nos permite investigar mucho más rápido, ya que probamos varios diseños para ver cuál funciona mejor. En lugar de esperar años para ver si una intervención es eficaz, a menudo podemos obtener resultados en días o semanas. En segundo lugar, el mundo digital ofrece una escala sin precedentes: al arreglar un solo sitio web o aplicación, podemos ayudar a millones de personas a tomar mejores decisiones financieras.

¿De dónde viene la estimación de la tasa de ahorro?

He aquí más información sobre mi estimación de cuántos estadounidenses han visto aumentar las tasas de

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En los últimos años, mis colegas y yo hemos investigado más para explorar el enorme potencial y la rentabilidad de los empujones digitales. Desde el uso del Big Data para mejorar los resultados de jubilación hasta pequeños ajustes en las pantallas de una de las principales aplicaciones de ahorro de robots, hemos demostrado que mejorar el diseño del mundo en línea puede tener un gran impacto en nuestro bienestar financiero.

A continuación, describiré nuevas investigaciones y estudios de casos que nos ayudarán a entender aún más a fondo los empujones digitales:

Caso uno: El poder de enmarcar un correo electrónico

En un reciente artículo publicado Escribí junto con John Beshears, Katherine Milkman, Cass Sunstein, Richard Thaler, Maya Shankar, Will Tucker-Ray, William Congdon y Steven Galing, y analizamos el impacto de una intervención por correo electrónico en la inscripción en un programa de ahorro que se envía a unos 800 000 miembros del servicio militar. (Un grupo de control no recibió ningún correo electrónico). Realizamos el estudio junto con el equipo de ciencias sociales y del comportamiento de la Casa Blanca, también conocida como Unidad de empujones en el gobierno de Obama. El correo electrónico más eficaz casi duplicó la tasa de inscripción en el programa en comparación con el grupo de control. Este correo electrónico utilizaba consejos sencillos, como proporcionar medidas prácticas para inscribirse en el programa de ahorro y dar a las personas ejemplos claros de cómo las pequeñas contribuciones pueden generar grandes saldos en las cuentas, para que la elección responsable fuera la opción más fácil.

Como la intervención por correo electrónico tenía un coste relativamente bajo (el Departamento de Defensa solo tuvo que gastar unos 5000 dólares), el empujón fue aproximadamente 100 veces más rentable que las intervenciones políticas tradicionales, como los incentivos fiscales y los programas de educación financiera. Si una herramienta digital básica como el correo electrónico es tan eficaz, soy optimista de que podemos obtener resultados aún mejores con la mensajería de texto, los vídeos personalizados y los bots de chat.

Caso dos: El poder de la contabilidad mental en las pantallas

Los trabajadores solían depender de su empleador para jubilarse, ya fuera una pensión de prestaciones definidas o contribuciones de contrapartida a sus cuentas 401 (k). Pero según la Oficina General de Contabilidad, más del 40% de los trabajadores estadounidenses ya no son empleados asalariados: trabajan por cuenta propia, contratistas independientes, autónomos, trabajadores a tiempo parcial y otros a los que a menudo se hace referencia como trabajadores eventuales. No importa si conducen para Uber o dirigen una cafetería: estas personas serán las únicas responsables de su propia jubilación y bienestar financiero. Si no les proporcionamos herramientas digitales sencillas para ahorrar, podríamos estar ante una generación de trabajadores que luchan por lograr incluso una apariencia de seguridad financiera durante la jubilación.

Mi colega de la UCLA Hal Hershfield, Steve Shu de la Universidad de la City de Londres y yo hemos estado trabajando con Acorns, una aplicación para guardar robots, para ayudar a sus usuarios a ahorrar más dinero. Gracias a innovaciones como Apple Pay y las compras con un solo clic de Amazon, gastar dinero en Internet es más fácil que nunca. El objetivo de las aplicaciones para guardar robots es hacer que ahorrar dinero sea igual de fácil.

Uno de los principales problemas que hemos intentado abordar es la tendencia de las personas a no inscribirse en el programa de depósitos automáticos, en el que cada mes se transfiere una cantidad fija de dinero a una cuenta de ahorros. Estos depósitos automáticos son, con mucho, la forma más eficaz de acumular ahorros: si la gente tiene que pensar activamente en ahorrar, probablemente no lo haga.

Para ver si podíamos ayudar a más usuarios a inscribirse en el programa de depósitos automáticos, Hal, Steve y yo experimentamos con varias versiones diferentes de la misma pregunta. En la pantalla de inscripción, se asignó a los usuarios al azar a una de las tres categorías. A algunos se les preguntó si les gustaría ahorrar 5 dólares todos los días, a otros si querían ahorrar 35 dólares a la semana y a otros si querían ahorrar 150 dólares al mes. Si bien solo el 7% optó por ahorrar 150 dólares al mes, casi el 30% decidió ahorrar 5 dólares al día. Eso supone un cambio enorme en las opciones, sobre todo porque todos los importes son esencialmente equivalentes. Ahorrar 5 dólares al día nos hace pensar en saltarnos un café con leche de Starbucks (eso parece factible), mientras que 150 dólares al mes nos hace pensar en los pagos del coche, que es una cantidad más abrumadora de la que renunciar.

En el siglo XXI, la tradición del cheque de pago mensual o quincenal está cada vez más obsoleta. Muchos trabajadores tienen un flujo de ingresos muy variable. Como resultado, las personas necesitan una solución digital, como la aplicación de ahorro automático descrita anteriormente, que vincule directa y rápidamente sus ahorros con sus ingresos, incluso cuando esos ingresos parezcan inconsistentes. Tenemos que hacer que a estos trabajadores les resulte tan fácil ahorrar como gastar.

Caso tres: El poder de los comentarios móviles justo a tiempo

Los consumidores toman decisiones más informadas cuando tienen la información correcta en el momento adecuado. La tecnología digital y móvil hace que este proceso sea factible a gran escala. Junto con Yaron Levi, ahora economista conductual en la USC, nos propusimos poner a prueba el impacto de la aplicación móvil Personal Capital en sus usuarios. (Personal Capital ofrece un servicio de agregación de cuentas que agrupa todas sus cuentas financieras). El atractivo estrella del sitio web y la aplicación es el salpicadero, que permite a las personas hacer un seguimiento del rendimiento de sus inversiones y su comportamiento de gasto. Por ejemplo, el panel desglosa, por categoría, a dónde va el dinero; le muestra cuánto gasta en tiendas de ropa y el porcentaje de ingresos que se dedica a saldar la hipoteca. La aplicación permitía a los usuarios obtener esta información en sus dispositivos móviles. Si bien antes los usuarios disponían exactamente de la misma información en sus ordenadores de sobremesa y portátiles, la aplicación permitía que las personas pudieran acceder a ella fácilmente cuando tomaban decisiones de compra.

¿Este acceso móvil cambió la forma en que gastaban su dinero? Resultó que la aplicación tuvo un enorme impacto, ya que el usuario medio redujo su gasto mensual un 15,7%. No es sorprendente que casi toda esa disminución se produjera en forma de gastos discrecionales, ya que los usuarios gastaban mucho menos en artículos como salir a cenar. Los resultados se ajustan a encuestas gubernamentales recientes, que permiten que la mayoría de los consumidores con acceso a su información financiera en los teléfonos móviles consulten sus saldos antes de realizar compras importantes. De los que comprueban, el 50% decide no comprar un artículo por los comentarios.

Otros estudios muestran que la educación financiera tradicional suele ser ineficaz, a menudo porque las personas se esfuerzan por aplicar las lecciones que aprenden en el aula a la vida real meses o años después. Sin embargo, la información financiera justo a tiempo que proporciona una buena aplicación puede resolver este problema de tiempo y nos proporciona información crucial cuando más la necesitamos.

El futuro de los empujones digitales

Los estudios anteriores implicaron la experimentación con diferentes empujones digitales en el campo. Sin embargo, el futuro del empujón digital también debería incluir un conjunto de herramientas más amplio, que incluya el Big Data y la personalización.

Uno proyecto Me entusiasma mucho que me dirija el Instituto de Innovación de Voya Behavioral Finance, donde soy asesor académico sénior. El proyecto consiste en utilizar el Big Data para evaluar si una persona toma decisiones financieras utilizando sus instintos rápidos o reflexionando detenidamente sobre las alternativas. Para ello, medimos los aspectos básicos de sus visitas a su sitio web de jubilación, como el tiempo que pasan en el sitio y si han explorado o no las distintas desventajas en sus decisiones. Estamos viendo una fuerte correlación entre el estilo de toma de decisiones en línea y los ingresos de jubilación proyectados, ya que las personas que reflexionan más también ahorran más dinero. Además, una vez que sepamos cómo una persona toma sus decisiones, podemos adaptar nuestros empujones en consecuencia. Por ejemplo, una persona que haya pasado menos de 10 segundos en el sitio web de inscripción para la jubilación y se prevé que tenga un gran déficit podría beneficiarse de un mayor impulso digital. Afortunadamente, el software inteligente puede identificar a quienes no piensan mucho en su futuro financiero y sugerirles codazos efectivos.

Además, también estoy trabajando en el desarrollo de herramientas de evaluación breves que puedan medir las tendencias de una persona en función de una variedad de rasgos conductuales, desde la aversión a la pérdida hasta los prejuicios actuales. Esto nos permite crear recomendaciones financieras muy personalizadas. Por ejemplo, a una persona que es extremadamente reacia a las pérdidas se le debería ofrecer una combinación diferente de fondos de inversión o cobertura de seguro que a alguien con una mayor tolerancia a las pérdidas. Cuando visite Amazon.com, el sitio web le ofrecerá una lista seleccionada de productos según sus preferencias y necesidades. Creo que nuestra vida financiera podría beneficiarse de un nivel de personalización similar.

Estos empujones digitales no tienen por qué aplicarse solo al ámbito financiero, sino que se pueden aplicar principios similares a las decisiones relacionadas con la salud, la sostenibilidad y la educación. ¿Cuál es la mejor manera de empujar a la gente a hacer ejercicio? ¿Qué tipo de comentarios digitales alientan a las personas a consumir menos energía? ¿Cómo podemos personalizar la educación en línea?

El diseño del mundo digital moldea nuestro comportamiento de innumerables maneras. Cuanto más podamos hacer para entender los usos más positivos de las ciencias del comportamiento combinadas con lo digital, mejor estará el mundo.