¿Están a punto de desaparecer los planes de salud patrocinados por el empleador?

Muchas cosas han cambiado en la vida de los trabajadores estadounidenses en los últimos años. Pero una cosa que se ha mantenido constante en los últimos 80 años es la forma en que los empleados obtienen la cobertura de salud, más de 156 millones de estadounidenses.) están cubiertos a través de programas patrocinados por el empleador. Pero, ¿será siempre así? Quizá no. He aquí por qué.

La historia de por qué recibimos nuestras prestaciones de los empleadores se remonta a la Segunda Guerra Mundial, cuando las empresas empezaron a utilizar la atención médica como un medio para atraer talento, especialmente a las mujeres. Para combatir la inflación, el 1942 Ley de estabilización se aprobó para limitar la capacidad del empleador de aumentar los salarios y atraer a los trabajadores cuando la mano de obra era escasa. Sin embargo, el resultado real de la ley hizo que los empleadores recurrieran a incentivos alternativos, como el seguro médico. Como las prestaciones de salud podían considerarse parte de la compensación, pero no contaban como ingresos, los trabajadores no tenían que pagar impuestos sobre la renta ni sobre la nómina por esas prestaciones.

Si bien el seguro médico patrocinado por el empleador ha sido la norma desde entonces, está claro que las necesidades de los consumidores pueden haber cambiado. Es posible que la cobertura única para muchos ya no sea suficiente para los estadounidenses con expectativas cada vez mayores y problemas de salud diversos. En el futuro, es posible que veamos que el seguro médico patrocinado por el empleador siga el camino de los planes de pensiones. Estas son cinco razones:

1. La fuerza laboral actual tiene una gran movilidad

Los empleados suelen cambiar de un trabajo a otro y cambian de empleador después de solo un par de años, en lugar de permanecer en la misma empresa durante décadas. Según las estadísticas, los trabajadores más jóvenes tienen el doble de probabilidades de dejar sus trabajos en busca de mejores ofertas, según datos de Visier. Hacen estos cambios por diversas razones: ascenso, compensación, adaptación cultural y más. Puede que las consideraciones sobre el seguro médico no siempre sean lo más importante a la hora de gestionar los cambios de trabajo, pero sus efectos en los empleados son más que triviales.

Cuando los empleados cambien de trabajo a mitad de año, aunque ya hayan alcanzado el deducible del seguro médico del plan de su anterior empleador, deberán empezar de nuevo con el plan de su nuevo empleador. También hay otros efectos descendentes, como posibles cambios en los proveedores y la cobertura de la red. Estos factores pueden generar mayores e imprevistos gastos de bolsillo y, a veces, pueden afectar a la capacidad de las personas de acceder a la atención que necesitan.

En este sentido, disociar el seguro del empleo puede tener mucho sentido, de modo que los cambios de trabajo no generen disrupción en el consumo de atención médica ni generen gastos inesperados (a veces importantes) para los consumidores, especialmente para los grupos demográficos más jóvenes y con mucha movilidad.

2. Las expectativas de los consumidores han evolucionado

  Ya no aceptamos soluciones de «talle único» en otros ámbitos de nuestras vidas, entonces, ¿por qué la atención médica debería ser diferente? Las necesidades y perspectivas de los consumidores sobre la cobertura del seguro médico varían considerablemente en muchos aspectos, incluidas las diferencias generacionales.

Como padre de cuatro hijos, incluido un hijo que acaba de incorporarse a la fuerza laboral, he visto de primera mano lo diferente que piensan las generaciones más jóvenes sobre sus opciones y experiencias de planes de seguro.

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Insight Center Collection

Building Tomorrow’s Workforce

How the best companies identify and manage talent.

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Las generaciones más jóvenes solo han vivido una era digital y, por lo tanto, tienen grandes expectativas de flexibilidad, comodidad y personalización. Por lo general, gozan de buena salud, por lo que es mucho menos probable que se traten de enfermedades crónicas, de médicos y tratamientos especializados o de recetas costosas. Muchos son solteros y aún no han formado familia, lo que simplifica sus consideraciones a la hora de elegir la cobertura. Las generaciones más jóvenes son grandes adoptantes y usuarios competentes de la tecnología y, por lo tanto, es probable que se muestren más receptivas a los cambios y estén a la vanguardia de la adopción de nuevas tecnologías y experiencias.

Es inevitable que la demanda de una mayor personalización en la atención médica llegue a un punto de inflexión, y los planes de las empresas tendrán que evolucionar para ofrecer estas experiencias, o los consumidores pueden tomar el asunto en sus propias manos y volver a evaluar dónde obtienen su cobertura de salud. 

3. Los avances tecnológicos facilitan la personalización de los planes según las necesidades únicas de una persona

La tecnología tiene un potencial ilimitado para cerrar la brecha entre la oferta y la demanda de formas nuevas y creativas. Está sucediendo en todas partes. Netflix ha cambiado nuestra forma de pensar sobre la televisión y las películas. Amazon ha cambiado nuestra forma de pensar sobre las compras. La lista sigue y sigue, y todos los días se añaden nuevos nombres.

La atención médica no será la excepción; las experiencias de atención médica tradicionales también se verán afectadas. Hay puntos débiles para los consumidores en todas partes en la sanidad. Y donde hay puntos débiles, hay demanda de nuevas soluciones. La tecnología tiene un gran potencial para ayudar a mejorar las experiencias de atención médica, aumentar la fluidez y guiar a los consumidores en las decisiones de atención médica, ofreciendo recomendaciones personalizadas que ayudan a los consumidores a ahorrar dinero en cobertura y atención.

Pero solo hemos arañado la superficie de lo que es posible.

4. Los empleadores, especialmente los que tienen líderes más jóvenes, no ven la lógica en la prestación de atención médica

A menos que haya crecido en este sistema, no tiene mucho sentido. El seguro médico es importante e influye en la capacidad de las personas de acceder a la atención que necesitan para su situación familiar y de salud específica. ¿Por qué algo tan personal e importante debería estar relacionado con su lugar de trabajo?

Cuando los empleadores toman decisiones sobre el diseño de los planes de seguro médico, equilibran las necesidades y los deseos de una población de empleados diversa, con unas cuantas opciones limitadas y que sirven para todos los casos.

Cada año, los empleados deben pasar por el, a menudo confuso, proceso de inscripción abierta. A medida que los costes totales de la atención médica han aumentado, también lo ha hecho la participación del empleado en los costes. A medida que los empleados se inscriben en las prestaciones, a menudo tienen la sensación de que gastan una mayor parte de sus ingresos en seguros que no ofrecen tanto valor como antes. Eso puede tener un impacto negativo en los índices de satisfacción laboral de los empleados.

Ofrecer un seguro médico a los empleados también supone una carga financiera para los empleadores. La participación en los costes recae principalmente en los empleadores, con un Fundación de la Familia Kaiser informe que revela que en 2019, el empleador promedio pagó 7 188 dólares por empleado por la cobertura individual y 20 576 dólares por empleado por la cobertura familiar.

5. Los cambios normativos han abierto nuevas posibilidades

Ya hemos visto la necesidad de una mayor flexibilidad en las prestaciones de salud con la introducción del Acuerdo de reembolso de gastos médicos de cobertura individual (ICHRA). Las iCHRA están diseñadas para permitir a las empresas de todos los tamaños dar a los empleados el dinero antes de impuestos para que lo utilicen para comprar la cobertura de seguro que mejor se adapte a sus necesidades de forma individual, en lugar de ofrecer cobertura grupal en virtud del Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA). Al hacer una contribución definida a la cobertura, los empleadores pueden controlar el aumento de los costos de la atención médica y evitar la carga administrativa de los programas de prestaciones de salud, al tiempo que ofrecen a los empleados una mayor flexibilidad, al permitirles elegir su cobertura entre una gama mucho más amplia de opciones. Esto es muy similar al cambio que vimos en las prestaciones de jubilación, de los fondos de pensiones a los 401 000.

Todos los factores anteriores han llevado a una mayor discusión en torno al abandono del seguro médico patrocinado por el empleador. Y los consumidores demuestran que están preparados para el cambio, con datos revelando que el 41% de los consumidores afirman que piensan que el seguro médico debería disociarse del empleo. Mientras los líderes empresariales miran hacia los próximos dos años, con sus empleados como guía, tenemos la oportunidad de aprovechar el momento y reimaginar el aspecto del seguro médico.