Cuatro formas de impulsar su calificación crediticia

Lo sepa o no, el crédito afecta a todos los aspectos de su vida. Obtener la aprobación para alquilar un apartamento, comprar un coche, solicitar un préstamo o comprar una casa (la decisión más importante relacionada con el dinero que toma la mayoría de la gente) se ve afectada de manera fundamental por su calificación crediticia.

Básicamente, el crédito se interpone entre usted y las muchas cosas que puede desear, ahora o en el futuro, y cuando se trata de crearlo, las acciones más pequeñas pueden tener un impacto dramático.

Por eso entender cómo funciona el crédito y cómo conseguir una buena puntuación son habilidades tan valiosas. A pesar de ello, muchas personas no reciben la educación adecuada sobre los conceptos básicos del crédito y las finanzas. Solo el 24% de los millennials demostrar conocimientos financieros básicos y en una encuesta reciente de más de 100 000 miembros de la generación Z están ingresando a la universidad, solo el 33% dijo que se sentía preparado para gestionar el dinero.

No hay mejor momento que ahora para aprender cómo funciona el crédito y cómo puede salir adelante.

Espere, ¿qué es el crédito?

«Crédito», cuando se desglosa, es en realidad la posibilidad de pedir dinero prestado. La gente lo usa siempre para comprar bienes o servicios con el entendimiento de que tendrán que devolver el dinero que pidieron prestado en una fecha determinada. Como puede imaginar, esta bolsa puede ser una pendiente resbaladiza y provocar una enorme deuda si el prestatario no tiene cuidado. Este préstamo se hace normalmente mediante un préstamo personal, una tarjeta de crédito o incluso un préstamo de cuentas de jubilación, como una 401 (k).

Cuando la mayoría de la gente piensa en el crédito, piensa en préstamos o tarjetas de crédito. Pero este no es el panorama completo. Muchos servicios públicos —como los que controlan el agua, la electricidad y la calefacción— también son formas de crédito. Por ejemplo, las personas que alquilan o son propietarios de una casa suelen utilizar primero la electricidad y entonces lo facturó más adelante ese mismo mes. Esto también significa que pagar por esos servicios puede afectar a su calificación crediticia.

¿Qué quiere decir con «calificación crediticia»?

Una calificación crediticia es un número que oscila entre 300 y 850. Se necesita tiempo —años, de hecho— para crecer y lo determina su historial crediticio o un registro extenso de sus pagos y compras, entre algunos otros factores. 

Entender cómo se calcula su calificación crediticia.

Hay tres agencias de crédito que recopilan y mantienen el historial crediticio de los consumidores en

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Es seguro asumir que su historial crediticio se creó en el momento en que usted solicitar para cualquier cuenta relacionada con el crédito, como una tarjeta de crédito o un préstamo. A partir de ese momento, su puntuación aumentará o disminuirá. Cuanto mayor sea su puntuación, mejor. Las puntuaciones altas demuestran que es digno de confianza y que hace los pagos a tiempo, razón por la cual las personas que las tienen suelen ser aprobadas para grandes compras (una casa, un coche, un préstamo) con más facilidad que a las personas con puntuaciones más bajas.

Si bien las calificaciones crediticias pueden ser un poco complicadas, acumular crédito no tiene por qué serlo. Mantener su crédito bajo control siempre debe ser una prioridad.

He aquí cómo.

Cuatro métodos que cualquiera puede utilizar para acumular crédito.

1) Pida a un familiar que le dé acceso a su tarjeta.

Puede parecer una pregunta difícil, pero en realidad no le está pidiendo a su madre o a su padre que le dejen usar su tarjeta de crédito, solo pregunta si se le puede autorizar a usarla. Hay una gran diferencia. Una de las principales razones por las que es tan difícil acumular crédito cuando es joven es porque lleva mucho tiempo aumentar su puntuación.

No se sabe comúnmente, pero los usuarios autorizados de tarjetas de crédito también acumulan crédito. Por eso, encontrar a alguien de su familia que esté dispuesto a añadirlo como usuario a su cuenta puede ayudarlo a mejorar su calificación crediticia, incluso si no es usted quien hace las compras. Cuando lo añaden como usuario, su nombre aparece en el informe crediticio. Cada vez que se hace un pago puntual con esa tarjeta de crédito, su cuenta se acumula con buen crédito y su puntuación aumenta.

En términos generales, debe tener 18 años para poder tener su propia tarjeta de crédito. Pero, a menudo, hay sin requisito de edad mínima ser un usuario autorizado de la tarjeta de un miembro de la familia. Sin duda, esto es una ventaja importante para los adolescentes, tanto en términos de aprender a gestionar el crédito de manera responsable como de dar inicio a su calificación crediticia.

La única salvedad es bastante sencilla: asegúrese de que la persona a la que le pide que lo añada a su tarjeta tiene una buena calificación crediticia y hace los pagos a tiempo. Si su calificación crediticia disminuye debido a la actividad asociada a la tarjeta, es probable que su calificación crediticia disminuya junto con ella.

2) Obtenga un préstamo para crear crédito.

La mayoría de la gente cree que la única manera de acumular crédito cuando está empezando es empezar a pedir dinero prestado y a devolverlo. Esto no podría estar más lejos de la verdad.

Los préstamos para generar crédito funcionan básicamente de manera opuesta a un préstamo tradicional. En lugar de que le entreguen una suma de dinero y la devuelvan con el tiempo, el dinero que solicita se pone en una cuenta de ahorros a la que tiene acceso después hacer todos los pagos. Estos préstamos los ofrecen bancos, cooperativas de ahorro y crédito y plataformas de préstamos en línea selectos. Es importante comparar precios antes de presentar la solicitud para asegurarse de que obtiene el tipo de interés y los costes más bajos disponibles.

El prestamista que ofrece el préstamo declarará sus pagos a una de las agencias de crédito, lo que le ayudará a establecer una buena calificación crediticia con un menor riesgo general. Combinar un préstamo que genere crédito con otros pagos responsables (mediante una tarjeta de crédito, servicios públicos, alquiler, etc.) puede hacer que consiga una calificación crediticia más alta.

3) Obtenga las facturas de los servicios públicos a su nombre y páguelas a tiempo.

Si tiene la opción, asegúrese de que las facturas de los servicios públicos estén a su nombre cuando las pague, ya que esto puede afectar positivamente a su calificación crediticia. Sin embargo, los pagos con 30 días de retraso tendrán repercusiones negativas, por lo que es importante estar atento a las fechas de vencimiento.

Si bien los pagos de los servicios públicos no siempre se declaran a una de las agencias de crédito, hay algunos prestamistas que sí declaran los pagos, lleguen a tiempo o no. Estos métodos alternativos de calificación crediticia están destinados a ayudar a las personas con poco historial crediticio a empezar a acumular crédito por otros medios. Otras facturas comunes que pueden contribuir a su calificación crediticia son el servicio telefónico, Internet e incluso el cable.

4) Abra una tarjeta de crédito nueva.

Aborde este método con cautela. Tener su propia tarjeta de crédito es una perspectiva emocionante, pero igual de abrumadora. Había Tarjeta de crédito 347 millones cuentas abiertas solo en 2019.

Las tarjetas de crédito son mucho más fáciles de conseguir en comparación con los préstamos. Si tiene un historial crediticio limitado, hay muchas posibilidades de que le aprueben, solo con un límite de crédito más bajo o la cantidad de dinero que se le apruebe gastar con esa tarjeta. Es común que el primer límite de crédito oscile entre 100 y 1800 dólares.

Algunas personas, especialmente las que son nuevas en la gestión de la responsabilidad crediticia, pueden tener dificultades para evitar acumular deudas. Una estrategia excelente para asegurarse de que no se deja llevar es vigilar la utilización del crédito o la ratio entre crédito y deuda, que se puede calcular dividiendo lo que ha gastado por lo que se le ha dado. Como regla general, es mejor mantener esta cifra por debajo del 30%.

Si su calificación crediticia se ve afectada actualmente porque no está en condiciones financieras para saldar su deuda y reducir su utilización del crédito en un futuro próximo, una opción alternativa podría ser abrir una nueva tarjeta de crédito. Esto le daría más crédito y, suponiendo que no ponga más dinero en la nueva tarjeta, su utilización total disminuiría.

Abrir una tarjeta nueva también podría ayudarlo a ahorrar en comisiones e intereses. Muchas tarjetas de crédito cobran una cuota anual además de una tasa porcentual anual (APR), que es el tipo de interés que tendrá que pagar por cualquier deuda pendiente después de cada ciclo de facturación. A menudo, puede abrir una tarjeta nueva con un emisor diferente y negociar una APR más baja y, a continuación, transferir su saldo de una tarjeta a otra para no acumular intereses. Algunos emisores promoverán una APR del 0% en las transferencias de saldos durante unos 13 meses.

Por supuesto, el riesgo de abrir una nueva tarjeta es que pueda utilizar el aumento del límite de crédito para crear aún más deudas. Debe tener cuidado de no morder más de lo que puede masticar.

Crear una calificación crediticia confiable, en última instancia, gira en torno a la disciplina y a las decisiones que tome. Practicar la disciplina siempre y tomar las medidas correctas ahora le ayudará a conseguir una puntuación de la que pueda estar orgulloso. Pero con esta partitura, hay algo más que orgullo en juego. Recuerde siempre que el crédito puede de manera positiva, o negativamente, repercute en sus principales objetivos de vida. Su futuro está en juego, por eso es tan importante tomar las medidas correctas ahora_._