Los altibajos de la transformación digital de la India

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Han pasado más de dos años desde que la política de desmonetización de la India —que eliminaba los billetes de alta denominación de la economía— se hizo realidad. Esa audaz medida recibió una mezcla de apoyo, confusión y críticas. En un análisis que escribimos en noviembre de 2017, argumentamos que la desmonetización solo era una parte de la transformación digital estratégica más amplia de la India. Desde entonces, la evolución institucional y económica en la India se ha acelerado en muchos sentidos y algunos de esos cambios han sido reactivos y correctivos.

A pesar del aumento significativo de los pagos digitales desde la desmonetización y de que los bancos indios han emitido mil millones de tarjetas de débito, muchos consumidores indios siguen confiando en las transacciones en efectivo. Si bien ningún movimiento por sí solo puede hacer que un país del tamaño de la India se quede sin efectivo, la desmonetización logró reducir significativamente el anonimato y la falta de trazabilidad del dinero en la economía india al canalizar todas las divisas a través de un canal bancario formal. Al comparar la demanda actual de efectivo con la tasa histórica de crecimiento de la economía, hemos calculado que la economía india opera con aproximadamente 33 000 millones de dólares menos de efectivo del que habría hecho sin la desmonetización. (Lo calculamos tomando la tendencia a 20 años de la tasa de crecimiento de moneda en circulación y extrapolarlo después de la desmonetización. La diferencia entre la divisa prevista y la divisa real es una estimación de la reducción de la circulación provocada por la desmonetización.) Está claro que los cambios de comportamiento necesarios para lograr una transición más amplia a la banca digital no se iban a producir de la noche a la mañana ni siquiera en el transcurso de un solo año.

Mientras tanto, la columna vertebral digital del segundo país más poblado y la democracia más grande del mundo ha seguido desarrollándose. En comparación con el status quo de hace cinco años, nuestra opinión —uno de nosotros es un académico y el otro un empresario tecnológico que ha trabajado con y dentro del gobierno de la India— es que la India está dando un salto hacia la Cuarta Revolución Industrial, y el gobierno sigue en el centro de esa transformación.

Veamos algunos ejemplos de lo que ha funcionado y lo que no en esta enorme transición:

La India digital y la pila de la India. Digital India se concibió hace cinco años como una forma de impulsar la transformación digital del país y empoderar a los ciudadanos en el proceso. La base de estos esfuerzos ha sido el énfasis del gobierno en desarrollar una infraestructura que permita un acceso asequible a Internet para todos y para que todos los indios posean una identidad digital. Hoy, El 99% de los adultos indios se han matriculado en Aadhaar— un gol que no hace mucho habría parecido improbable.

A diferencia del carné de conducir tradicional o de la tarjeta de la Seguridad Social de los EE. UU., el gobierno intentó utilizar Aadhaar como plataforma para la inclusión financiera, la transferencia directa de las prestaciones del gobierno y la participación de los ciudadanos a bajo coste. El proyecto de identidad digital se transformó rápidamente en lo que ahora se conoce como India Stack, un conjunto de capas de software interoperables que permiten los pagos digitales, los registros verificados sin papel, las transacciones comerciales y de servicios y, por último, un aún en progreso arquitectura de consentimiento del usuario, todo perfectamente vinculado con Aadhaar.

La combinación de la identidad digital con la capa electrónica proporcionada por India Stack permitió abrir más de 350 millones de cuentas verificadas de Jan Dhan («saldo cero»). El gobierno previó que las cuentas de Jan Dhan sirvieran como cuentas bancarias de bajo coste y sin problemas, lo que fomentaría la participación en la economía bancaria formal. Más del 85% de los titulares de cuentas de Jan Dhan utilizan ahora estas cuentas para acceder a productos de crédito y ahorro. Dado que más de la mitad del país es propietario de teléfonos inteligentes y accede a sus cuentas a través de la banca móvil, la trinidad de servicios Jan Dhan-Aadhaar-Mobile (o JAM) ha sido fundamental para fomentar la inclusión financiera. El Gobierno de la India, que tuvo que sortear un laberinto de infraestructuras fuera de línea para llegar de manera efectiva a los beneficiarios de las prestaciones del gobierno, ha podido aprovechar la infraestructura JAM para garantizar el desembolso rápido de los fondos sin pérdidas sistémicas, lo que significa que cuando 100 dólares salen de las arcas del gobierno, todos llegan a los beneficiarios previstos.

La rápida adopción de India Stack por parte del gobierno, las empresas y los ciudadanos ha dado lugar a debates públicos y legales sobre el equilibrio de la privacidad con la innovación, la prestación de servicios y la tecnología. Uno de esos debates llevó a una sentencia del Tribunal Supremo de la India que impedía el uso de Aadhaar por parte del sector privado por motivos de privacidad. Dado el enorme impacto transformador de la plataforma (la tecnología había permitido abrir cuentas bancarias en tan solo 55 segundos y reducir los costes de incorporación de clientes para las empresas de telecomunicaciones), el el gobierno emitió más tarde una ordenanza garantizar el uso voluntario continuo de Aadhaar por parte del sector privado y, al mismo tiempo, hacer hincapié en las normas establecidas para el uso del sistema, incluida la forma en que se almacena la información de identificación personal.

Formalización de la economía y reforma tributaria. Debido al requisito de que cada persona presente un documento de identidad único para verificar las cuentas bancarias, se ha reducido la duplicidad y el anonimato en las cuentas bancarias tras la desmonetización. Esta trazabilidad de los fondos, ya sea que provengan de cuentas personales o de empresas, ha permitido al gobierno indio identificar más 225 000 «sociedades fantasma» con poca actividad pero grandes flujos de fondos. Estas empresas solían desviar dinero y evitar la obligación tributaria.

Los datos generados por la economía digital también han afectado a los impuestos individuales. La flotabilidad del impuesto sobre la renta, que es una medida de la sostenibilidad fiscal calculada como el cambio en el impuesto sobre la renta respecto al cambio en el PIB, se encuentra en un máximo de una década, de 2,20. Esto significa que un número cada vez mayor de ciudadanos pagan impuestos. Para un país en el que la base imponible sobre la renta ha estado tradicionalmente en el porcentaje más bajo de un dígito, la digitalización está empezando a resolver el problema sistémico y a largo plazo del cumplimiento tributario.

La desmonetización también sentó las bases para la implementación de un impuesto nacional unificado sobre bienes y servicios (GST) que se introdujo en julio de 2017. En ese momento, la India eliminó más de 17 impuestos nacionales y estatales que impedían el comercio y los negocios en el país y los sustituyó por un impuesto nacional único. Si bien el despliegue inicial del GST se vio obstaculizado por una complejidad excesiva y otros desafíos de ejecución, la adopción del nuevo sistema ha sido rápida y generalizada. En el momento de escribir este artículo, más de 12 millones de empresas se han registrado en el GST.

Las pequeñas y medianas empresas (pymes) han sido las principales beneficiarias de la introducción del GST gracias a los beneficios que han acumulado al formalizar sus negocios. La mayor ventaja para estas empresas de entrar en la economía formal ha sido la posibilidad de aprovechar un «crédito fiscal soportado» que permite a las empresas compensar el impuesto sobre la producción con el impuesto ya pagado en la etapa de adquisición del producto, lo que reduce su carga tributaria general. Las empresas inscritas en el GST pueden solicitar créditos de hasta 150 000 dólares a los bancos del sector público presentando sus facturas de impuestos y extractos bancarios, con su aprobación en menos de una hora.

Facilidad de hacer negocios. Las iniciativas políticas de la India con tecnología digital han contribuido a un cambio significativo en la clasificación del país en la Facilidad de hacer negocios Índice. Mientras que la India, hace cuatro años, ocupaba el puesto 142, ahora ocupa el 77, un salto de 65 puestos. La India es una de las 10 economías que más han mejorado en los últimos dos años; también es la única economía grande de esas 10.

Las principales mejoras se han producido en la facilidad de obtener permisos de construcción y en la facilidad de comerciar a través de las fronteras, las cuales se han visto transformadas por la digitalización y las reformas estructurales asociadas. El proceso de creación y liquidación de una empresa es hoy en día mucho más sencillo que nunca, como lo demuestra el hecho de que la India se ha convertido en el tercer ecosistema de empresas emergentes más grande del mundo.

Otra dimensión clave de la transformación digital de la India ha sido el aumento de la adopción de la tecnología y los medios de pago digitales para las empresas de todos los tamaños. La India tiene ahora el segundo número más alto de teléfonos móviles del mundo. El precio de un smartphone básico tiene bajar a tan solo 20 dólares, lo que permite la absorción en todas las clases económicas. Los fabricantes de teléfonos móviles han reconocido y aprovechado esta oportunidad. Hace cinco años, la India tenía dos plantas de fabricación móviles. Más del 50% del país dependía de los teléfonos importados. En la actualidad, el país cuenta con más de 127 plantas de fabricación móviles, y una de las mayores fábricas de fabricación móvil del mundo se encuentra ahora a una hora en coche de Nueva Delhi.

El coste de los datos móviles también se ha reducido radicalmente, y los indios ahora pagan unos [20 centavos por gigabyte al mes](http://Link to: https://www.bbc.com/news/world-asia-india-47537201) para datos. Si bien gran parte de este consumo de datos puede explicarse por el aumento de la disponibilidad de contenido y vídeos locales, las transacciones de los consumidores y los servicios empresariales de varios tipos están aumentando a través de los dispositivos móviles.

Los responsables políticos tienen que mantenerse al día. La velocidad de los cambios que hemos descrito ha desafiado a los responsables políticos a mantener el ritmo, especialmente en lo que respecta a la privacidad y la seguridad de los datos.

El impulso de la economía digital de la India hace dos años culminó con el borrador del Marco de Protección de Datos de la India, cuyo objetivo es diseñar normas de privacidad de datos para todos los intermediarios o empresas que procesan, almacenan y comparten datos y permiten a las personas utilizar sus datos. La visión es que el propietario y el creador de los datos tengan la máxima autoridad (e informada) sobre las personas con las que quiere compartir sus datos. Por ejemplo, si una persona quiere acceder al mejor plan de seguro médico personalizado y quiere compartir sus datos de salud con diferentes proveedores de seguros, debería tener derecho a hacerlo de manera que controle qué datos compartir, qué proveedores deben tener acceso a ellos y durante cuánto tiempo. Este es el objetivo final del nuevo marco de protección de datos, que, cuando se implemente en su totalidad, completará el India Stack y permitirá compartir estos datos de forma más segura a través de una plataforma única, segura y fácil de usar.

Los cambios tectónicos sobre los que escribimos en 2017 han seguido su movimiento y, a veces, han sido lentos y bruscos, a veces repentinos y bruscos. Pero nos alientan el alcance y la posibilidad de este cambio digital. A pesar de los obstáculos y los desvíos imprevistos, la India avanza de forma continua hacia una economía que dé prioridad a lo digital.

En el meollo de la transformación están las inversiones que el país ha realizado en su infraestructura digital. En la India, como en otros países, el avance tecnológico ha seguido superando a la evolución de las políticas. Si bien la India puede estar dando un salto hacia la «Cuarta Revolución Industrial», la historia de su transformación social impulsada por la disrupción digital acaba de empezar.