Hacer que la atención médica sea asequible para los trabajadores con salarios bajos

Jeffery Hamilton/Getty Images

Históricamente, el seguro médico patrocinado por el empleador ofrecía acceso a una atención médica asequible a muchos estadounidenses de todas las clases sociales y económicas. Todos, desde el conserje hasta el director ejecutivo, podrían acceder a los nuevos avances en la atención. Incluso las personas con salarios modestos podrían permitirse el acceso médico para el parto, la reparación de hernias, la extirpación de la vesícula biliar y las fracturas de miembros de los niños. Sin embargo, los trabajadores con salarios bajos se enfrentan a desafíos particulares en el enfoque actual de la financiación de la atención médica. La buena noticia es que hay medidas específicas que los empleadores y otros compradores de atención médica pueden tomar para abordar el problema.

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El aumento de los costes del seguro médico patrocinado por el empleador reduce los salarios de los trabajadores y contribuye a una serie de otros desafíos, especialmente para las personas con ingresos más bajos. Este problema es más pronunciado para los trabajadores con salarios bajos para los que el seguro médico representa una parte mayor de la compensación total. Los investigadores han descubierto que el Coeficiente GINI, un indicio de la desigualdad de ingresos, se ve incrementado por el seguro médico patrocinado por el empleador. Costes del seguro médico y la atención médica empujado hasta 7 millones de personas de hogares con salarios bajos caen en la pobreza.

Además, el alto coste del seguro médico puede hacer que sea más atractivo para las empresas eliminar los puestos de trabajo poco cualificados mediante la tercerización en el extranjero y la automatización. La inseguridad financiera debida a los costes de la atención médica puede llevar a los trabajadores con salarios bajos a retrasar la recepción de la atención necesaria, y los costes médicos pueden desplazar otros artículos de primera necesidad, como la vivienda y el transporte. Lo peor de todo es que las personas con ingresos más bajos sufren de más enfermedades crónicas y tienen un uso y un coste médicos generales más altos. Los trabajadores con salarios bajos con problemas médicos no abordados podrían ser menos capaz que se concentren plenamente en su trabajo, lo que podría provocar una disminución de las oportunidades de ascenso y una reducción de la productividad para los empleadores.

Para mantener bajas las primas e implicar mejor a los trabajadores en el uso de la atención médica, los empleadores están optando cada vez más por planes de salud con deducibles altos, lo que aumenta la probabilidad de que los trabajadores con salarios más bajos tengan un seguro insuficiente. Las investigaciones de Willis Towers Watson muestran que los empleadores tienen aumento de los gastos de bolsillo compartidos para planes de seguro médico durante 13 años seguidos.

Los empleadores con más trabajadores con salarios bajos tienden a tener más primas familiares y deducibles más altos. No es sorprendente que los trabajadores con salarios bajos tengan más probabilidades de rechazar la cobertura de seguro patrocinada por el empleador y, por lo tanto, de enfrentarse a dificultades financieras debido a las facturas de atención médica inesperadas, ya que no tienen seguro o tienen un seguro insuficiente. Si bien algunos nuevos productos de seguro prometen reducir las primas al ofrecer gastos de bolsillo mucho más altos, pueden ser de poca ayuda para los trabajadores con salarios bajos, que a menudo no pueden permitirse un gasto inesperado. De hecho, la Reserva Federal ha denunciado que el 41% de los estadounidenses tendría que vender algo para poder permitirse un gasto no gastado de más de 400 dólares.

Dado que es poco probable que los costes de la atención médica caigan en un futuro próximo, ¿qué pueden hacer los empleadores por sus trabajadores con salarios bajos mientras tanto?

1. Ofrezca subsidios más altos o más subsidios cruzados por parte de los trabajadores con salarios más altos. Los empleadores con márgenes altos o con un gran número de trabajadores con salarios altos pueden darse el lujo de ofrecer subsidios más altos a los trabajadores con salarios bajos. El veintiséis por ciento de los grandes empleadores varían actualmente las primas del seguro médico de los empleados , mientras que solo el 12% de los pequeños empleadores (menos de 1000 empleados) ofrecen este subsidio. Sin embargo, muchas empresas simplemente no pueden darse el lujo de aumentar estos subsidios, lo que en la práctica encarece la contratación de trabajadores con salarios bajos.

**2. Ofrezca la opción de al menos un plan de salud con gastos de bolsillo bajos y diseñe planes de salud con gastos de bolsillo bajos o nulos para los servicios más asequibles.
**Los trabajadores con salarios bajos se benefician de poder elegir entre planes de salud que incluyen deducibles más bajos y una menor variabilidad en la posible responsabilidad de bolsillo. Una investigación de Willis Towers Watson muestra que los empleados con salarios más bajos tienen casi un 25% menos de probabilidades que los empleados mejor pagados de inscribirse en un plan médico que cumpla con los requisitos de la HSA (cuenta de ahorros para la salud) cuando hay un diseño más económico disponible. Además, los estudios también han encontrado que la reducción de los costos compartidos reduce las disparidades raciales y socioeconómicas en la utilización de una atención médica de gran valor, como los medicamentos para prevenir la enfermedad cardíaca progresiva en las personas que han sufrido ataques cardíacos recientes.

3. Ayúdelos a maximizar los posibles subsidios externos, incluidas la ayuda gubernamental y los subsidios de los proveedores y las compañías farmacéuticas. Muchas compañías eliminaron la cobertura para los empleados a tiempo parcial en 2014 y 2015, cuando la Ley de Cuidado de Salud Asequible ofreció planes subsidiados en el mercado individual. La cobertura a tiempo parcial normalmente incluía primas altas pagadas por los empleados, y la mayoría de los empleados a tiempo parcial podían contratar un plan de seguro médico mejor con una prima más baja en los mercados cambiarios. Algunos empleadores ofrecen programas a través de los administradores de prestaciones de farmacia para conseguir cupones y subsidios de las compañías farmacéuticas, aunque estos programas pueden excluir a los que tienen un seguro médico patrocinado por el empleador y los programas de cupones de farmacia en general, aumentar el coste total de los medicamentos.

4. Ofrezca planes con gastos de bolsillo bajos en función de redes limitadas específicas. Históricamente, los planes de redes limitadas han tenido primas más bajas y más costes compartidos, lo que los hace más atractivos para los jóvenes y los que tienen buena salud. Este enfoque no puede suponer un ahorro de costes sustancial, ya que los costes de la atención médica los impulsan las personas enfermas, que son los usuarios más frecuentes de los servicios de atención médica. Hoy, solo el 16% de las empresas ofrecen una red de alto rendimiento; pero podría aumentar hasta casi el 50% en 2020. Los planes de red estrecha y modernos y altamente personalizados pueden ofrecer beneficios más generosos, lo que es posible gracias a los precios más bajos de los proveedores o a la disminución de la sobreutilización inducida por los proveedores. Esto también hace que estos planes sean más atractivos para los trabajadores con salarios bajos y para las personas con enfermedades graves.

5. Revise detenidamente los incentivos y las subvenciones. Los trabajadores con salarios bajos suelen ser es más probable que renuncie a los «incentivos de bienestar», lo que en muchos casos aumentará los costes de sus primas de seguro médico. Por lo tanto, los empleadores deberían diseñar los incentivos de bienestar de manera simple y directa, de modo que sea menos probable que penalicen a los trabajadores con salarios bajos. Estos empleados tienen más probabilidades de fumar y muchos empleadores imponen un recargo por tabaco de una media de 600 dólares al año. Los empleadores deberían combinar los recargos por tabaco con programas sólidos y bien publicitados para dejar de fumar, y renunciar a los recargos para los empleados que intentan dejar de fumar. Dejar de fumar reducirá la morbilidad y la mortalidad y los costes de las enfermedades relacionadas con el tabaquismo, y también mejorará los presupuestos familiares al eliminar el gasto en tabaco.

6. Ofrezca planes con servicios de navegación sólidos y visitas virtuales. El sistema de salud de los EE. UU. es difícil de gestionar y los trabajadores con salarios bajos, especialmente aquellos cuyo idioma materno no es el inglés, pueden beneficiarse de la ayuda para obtener una atención médica oportuna y adecuada de gran valor. Los servicios de telemedicina están casi omnipresentes en los planes patrocinados por el empleador, y los empleados con salarios más bajos pueden beneficiarse de costes más bajos y menos tiempo fuera del trabajo si saben cómo acceder a las visitas virtuales.

7. Siga presionando agresivamente para bajar los precios y los costes generales. Los empleadores deberían seguir presionando a los planes de salud y a los proveedores para que bajen los precios, ya que los precios altos son la causa principal de los excesivos costes de la atención médica en EE. UU.

El alto coste de la atención médica estadounidense sigue representando un desafío sustancial para las empresas estadounidenses y afecta de manera desproporcionada a la salud y la seguridad financiera de los trabajadores con salarios bajos. Las medidas específicas que recomendamos pueden ayudar a garantizar que la cobertura de atención médica satisfaga las necesidades de los trabajadores con salarios bajos y a reforzar los esfuerzos diligentes de los empleadores y otros pagadores por controlar los costos de la atención médica en general.