Los países en desarrollo están revolucionando la banca móvil

El 16 de febrero de 2012, Barclays del Reino Unido lanzó Pingit, un servicio que permite a la gente enviar y recibir dinero con un teléfono inteligente.

Pero esta no es la primera gran innovación en la banca móvil. Estas innovaciones ya se están produciendo en los países en desarrollo.

Los países pobres están superando a los ricos en la construcción de una infraestructura del siglo XXI (porque tienen poca infraestructura heredada, para empezar). Por ejemplo, la India ha pasado de no tener teléfonos fijos a lo último en telefonía inalámbrica. Esa revolución, a su vez, está haciendo que la India dé un salto de la banca física a la banca inalámbrica para las masas. También vemos patrones similares en otros países pobres. Transferencia móvil de dinero en África, M-Pesa, es un buen ejemplo. Por contradictorio que parezca, los países pobres pueden estar por delante de los países ricos en banca móvil.

La historia de una de esas innovaciones, NPCI El Servicio de Pagos Móviles Interbancarios (IMPS) muestra lo avanzada que está la India con esta tecnología.

La India tiene una gran población no bancarizada debido al desafío del alcance y la asequibilidad. Pero con más de 840 millones de suscriptores de telefonía móvil, la banca móvil puede ofrecer un canal rápido, económico, fácil, práctico y seguro para que los clientes de toda la India realicen transacciones bancarias. Si bien la aplicación de banca móvil de los bancos ofrece una serie de servicios a sus clientes, era necesario conectar a los principales bancos para ofrecer una solución de remesas instantáneas a los clientes las 24 horas del día, los 7 días de la semana. El servicio de pagos móviles interbancarios (IMPS) de NPCI, un mecanismo de pago innovador, aborda esta necesidad.

NPCI tiene un activo importante: los más de 60 grandes bancos de la India conectados a su red de cajeros automáticos. Aprovechó esta infraestructura para ofrecer de forma rentable un servicio de pago instantáneo las 24 horas del día, los 7 días de la semana. NPCI usó el móvil como canal. NPCI trabajó con los bancos y cocreó este producto en muy poco tiempo. Definía los estándares para el intercambio de mensajes utilizando la misma infraestructura de conectividad de cajeros automáticos y proporcionaba un mecanismo de enrutamiento y liquidación para las transacciones. Las transacciones son instantáneas e inmediatas. Ahora que los bancos están conectados, también se pueden ofrecer muchos servicios de valor añadido a través del mismo mecanismo. NPCI planea conectar varias entidades no bancarias aprobadas que ofrecen soluciones de prepago en esta plataforma para ofrecer un acceso más amplio. La propia NPCI está promovida por 10 de los principales bancos de la India. Si bien estos bancos compiten ferozmente en el mercado, también colaboran para lograr los objetivos nacionales.

Las principales innovaciones de NPCI son:

Banca móvil de persona a persona

1. Operación instantánea, 24 horas al día, 365 días al año: la primera solución de remesas de este tipo sin necesidad de tarjetas de ningún tipo, el dinero se mueve de una cuenta a otra al instante utilizando el móvil como canal
2. Funciona en todos los teléfonos móviles
3. Identificador de dinero móvil (MMID)
   • Un número único de 7 dígitos para cada cuenta
   • Permite a los clientes vincular el mismo móvil a varias cuentas
   • Elimina las posibilidades de que se produzca una transferencia incorrecta por el cambio de números de teléfono móvil y por errores tipográficos
4. La combinación de número de teléfono móvil y MMID apunta de forma única a una cuenta bancaria
5. Funciona en la mensajería, el conmutador y la red de los cajeros automáticos existentes, lo que facilita a los bancos la adopción rápida.

Banca móvil B2B

Con la facilidad y la comodidad de las transferencias y la naturaleza instantánea de los pagos, el IMPS se utiliza ahora para los pagos a comerciantes, el pago de facturas, los pagos contra entrega y como herramienta corporativa de gestión del efectivo. (Un banco importante, Banco Citi y una importante empresa de bebidas, Coca-Cola están haciendo pilotos). La NPCI mejora constantemente estos servicios. Por ejemplo, está experimentando con el concepto de dispositivos de punto de venta móviles como una alternativa relativamente económica a los terminales de punto de venta tradicionales. Esto debería ayudar a reducir el coste total de la transacción y ofrecer a los clientes opciones de pago económicas.

Innovaciones de servicio

El NPCI también está trabajando en innovaciones de servicio. Hace poco, puso a prueba una aplicación común de puerta de enlace del USSD para los bancos. El USSD es más seguro que el servicio de mensajes cortos (SMS). Con el tiempo, NPCI establecerá conectividad con todas las compañías de telecomunicaciones y tendrá un código abreviado USSD común *99#. Todos los clientes de los bancos participantes pueden marcar el *99# y acceder a un menú interactivo para completar las transacciones bancarias básicas. Los clientes pueden realizar transacciones bancarias básicas, como la consulta de saldos, la transferencia de fondos, los pagos a comerciantes, la solicitud de talonario de cheques, la solicitud de declaración, etc., mediante un número común y un sencillo modo de menú, independientemente de dónde esté la cuenta de telecomunicaciones y la cuenta bancaria.

La M-Pesa en África y el IMPS del NPCI en la India tienen el potencial de revolucionar y democratizar las remesas y pagos móviles. Estas innovaciones pueden transferir dinero de forma eficaz a grandes distancias y, por lo tanto, ahorrar costes de transporte. Por ejemplo, las facturas de la luz se pueden pagar desde casa en lugar de llevar dinero a una oficina lejana y tener que esperar en largas colas. La banca móvil es más barata, rápida, fiable y segura. Puede convertir a millones de «no consumidores» de servicios financieros en el mundo en desarrollo en consumidores, y grandes sectores de la población pobre del mundo se beneficiarán.

Con el tiempo, el resto del mundo también se pondrá al día, a medida que las innovaciones creadas en los países en desarrollo lleguen a los desarrollados.

Este blog es coautor con el Sr. M. Balakrishnan, director de operaciones de NPCI.