Cómo avanza la India hacia una economía que dé prioridad a lo digital

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El 8 de noviembre de 2016, el gobierno de la India hizo algo que ningún otro gobierno había intentado antes y a la misma escala: decidió retirar de la circulación el 86% de los billetes del país por valor. Durante los meses siguientes, más de mil millones de personas participaron en un «reinicio» del sistema financiero y monetario del país.

Desde entonces, se ha producido un debate activo sobre cómo se desarrolló la transición. Algunos han visto una calamidad para la economía, mientras que otros, como nosotros, ve algo muy diferente: un momento límite en la transformación digital de la India. Pensemos, por ejemplo, en un sistema de pagos gubernamental creado en 2016 que procesaba 100 000 transacciones al mes en octubre de ese año, antes de la repentina desmonetización. Un año después, tras la desmonetización, el mismo sistema procesa 76 millones de transacciones al mes. Mientras tanto, según el Ministerio de Finanzas de la India, la economía del país funciona con 45 000 millones de dólares menos en efectivo que antes de la demonización. La infraestructura digital de la India está cobrando vida, con una combinación de políticas y la innovación tecnológica ha desempeñado un papel importante. El país avanza rápidamente hacia una economía que dé prioridad a lo digital.

Uno de nosotros, Arvind, es el director de tecnología del partido BJP del primer ministro indio Narendra Modi y lo ha sido durante los últimos siete años. Sus puntos de vista sobre las transformaciones digitales incluyen su experiencia como miembro del equipo de investigación que desarrolló el primer navegador web (Mosaic, el predecesor de Netscape) a principios de la década de 1990 y como empresario tecnológico. El otro, Philip, es un economista cuyo libro más reciente describe los procesos de disrupción digital a lo largo de la historia de la humanidad. Colaboramos aquí para describir lo que consideramos una historia verdaderamente única de la disrupción digital dirigida por el gobierno.

La desmonetización no es el único acto económico destacado que el gobierno de la India ha emprendido recientemente. También ha implementado lo que podría decirse que fue la reforma tributaria a mayor escala jamás implementada en una sola vez: la sustitución de una compleja red de 17 impuestos diferentes por un único impuesto sobre bienes y servicios (GST). Una vez más, las predicciones de consecuencias nefastas precedieron a la medida y las críticas a la implementación de la política han seguido desde entonces. Sin embargo, el hecho es que, en el primer mes después de la introducción del GST, más de 1 millón de empresas registradas en el sistema. Solo en las primeras semanas después de la implementación, el aumento de la transparencia y la disponibilidad de los datos digitales, que son parte integral del GST, comenzaron a abrir nuevas fuentes de préstamos a las pequeñas y medianas empresas (pymes). Sin embargo, a medias, y con las inevitables dificultades que se presenten a lo largo del camino, la conclusión es que por fin se está llevando a cabo un proceso de racionalización del código tributario, tras décadas de retraso.

La transformación digital en el gobierno no se produce rápidamente

Los beneficios de la transformación digital en la prestación de servicios gubernamentales no se producen de la noche a la mañana. De hecho, siempre son los mejores a largo plazo, mientras que los los costes están concentrados a corto plazo. Esa es exactamente la razón por la que, en general, se resiste a la disrupción impulsada por la tecnología status quo intereses: al menos algunos de ellos salen perdiendo como consecuencia del cambio. Por esta razón, el debate sobre las consecuencias a corto plazo de la disrupción pasa en gran medida por alto el sentido de esta o de cualquier otra disrupción impulsada por la tecnología.

Este punto general es válido muy específicamente para la desmonetización y la implementación del GST; se trataba de políticas diseñadas para tener efectos dinámicos y a largo plazo. Si bien la acelerada adopción de los servicios financieros digitales tras la desmonetización y el aumento de los préstamos a las pequeñas empresas tras la reforma del código tributario sorprendieron a muchos observadores externos, tampoco fue una consecuencia imprevista de la política; tenían la intención consciente de activar la infraestructura digital de la India.

El nombre de esta infraestructura digital refleja sus raíces en el mundo del desarrollo de software más que en las políticas públicas: se conoce como el «India Stack». En el mundo del software, una «pila» se refiere a varios niveles interdependientes de servicios de software que se crean uno encima del otro. El India Stack se compone de varios niveles, pero en este caso los definen diferentes categorías de servicios gubernamentales. En la base de la lista —y, por lo tanto, al principio de la historia de la transformación digital de la India— hay un sistema nacional de identidad digital, denominado genéricamente sistema UID (identificación única), pero más a menudo en la India se lo conoce por el nombre de su proyecto, Aadhaar.

Aadhaar: La base de la pila de la India

En términos generales, la disrupción digital por parte del gobierno no ha seguido el ritmo de la disrupción digital en las empresas. Del sistemas que han superado la marca de los mil millones de usuarios, muchas se originaron en los EE. UU. y son iniciativas del sector privado; Facebook y Google son algunos de los ejemplos más destacados. Una excepción es Aadhaar, que significa «fundamento» o «base» en varios idiomas de la India, incluido el hindi.

Para decirlo directamente: Aadhaar es el único sistema técnico no estadounidense del mundo que ha superado el umbral de los mil millones de usuarios y el único sistema de este tipo que ha sido desarrollado por el sector público. Debido en parte a sus orígenes únicos en el sector público, Aadhaar tiene la distinción de haber llegado a mil millones de usuarios como el más rápido; los servicios basados en Aadhaar, a través de la interoperabilidad que define el India Stack, a su vez, han creado su propio récord de escala y alcance.

India lanzó Aadhaar en 2009 con el entonces improbable objetivo de dar a cada indio una identidad digital única en forma de un número autenticado biométrico de 12 dígitos. Este sistema nacional de identidad digital única combinó lo mejor de las tecnologías abiertas para crear un sistema que genera un número único basándose en la deduplicación de la información biométrica de los solicitantes, los escaneos del iris y las huellas dactilares presentados. Cinco años después del primer registro, el sistema Aadhaar, más de 600 millones de personas se registraron voluntariamente en Aadhaar y obtuvieron números de UID. Sin embargo, durante este período inicial, la búsqueda de una «aplicación excelente» que demostrara el valor de Aadhaar era difícil de alcanzar. Si bien la posibilidad de autenticar la identidad era ahora digital, las cuentas bancarias y los sistemas de pago seguían basados en papel, lo que requería procedimientos de validación separados y laboriosos de validación de Conozca a sus clientes, lo que tuvo como resultado que la mayoría de las personas en la India siguieran excluyendo a la mayoría de las personas en la India del acceso a las ventajas de la banca.

Cuando el primer ministro Modi asumió el poder en 2014, puso la transformación digital en el centro de sus planes. Por esta razón, para sorpresa de algunos, Modi no solo respaldó el sistema desarrollado por el gobierno anterior, sino que también aumentó drásticamente su financiación, amplió su alcance y, lo que es más importante, amplificó su impacto.

Usar la tecnología para pasar de la identidad a la inclusión financiera

Una de las primeras medidas que tomó el gobierno de Modi fue lanzar el programa de inclusión financiera Pradhan Mantri Jan—Dhan Yojana (PMJDY o Jan Dhan) el 28 de agosto de 2014. El primer día en que se creó Jan Dhan, el gobierno creó 10 millones de cuentas bancarias con los ID de Aadhaar existentes sin papel, con una fracción de los costes mínimos de adquisición de clientes anteriores. Desde entonces, el gobierno ha creado más de 300 millones de cuentas bancarias nuevas y sencillas. Además de una cuenta gratuita y sin saldo, el Jan Dhan ofrece una cobertura de seguro de accidentes de 100 000 rupias (unos 1500 dólares estadounidenses), junto con un servicio de sobregiro de 5000 rupias (80 dólares estadounidenses) disponible para los titulares de cuentas, con el objetivo de incentivar a las personas a participar en el sistema bancario formal.

Tener un número de identidad verificable biométricamente y una cuenta bancaria creó la posibilidad de añadir otra capa a la gama de servicios: los pagos móviles. Con una identidad para crear una cuenta bancaria y una cuenta bancaria para recibir fondos, los cientos de millones de personas que podían recibir los servicios gubernamentales en la India de repente tuvieron una forma de acceder a esos servicios digitalmente, de principio a fin. En la India, a esta infraestructura digital se le conoce como la trinidad «JAM», en referencia a la innovadora interconexión de Jan Dhan (cuentas bancarias de bajo coste), Aadhaar (identidad) y números de teléfono móvil. The India Stack ahora podría tener cuatro capas: una capa de identidad, una capa de documentos, una capa de pagos y una capa de transacciones.

Para entender el impacto humano de estos cambios, piense en la difícil situación de una madre de un pueblo indio que tiene derecho a una subvención del gobierno para enviar a sus dos hijas a la escuela. Hasta hace menos de dos años, para poder disponer de esos fondos habría tenido que rellenar un formulario para comprobar la asistencia de sus hijas, hacer que la escuela lo validara y llevarlo a una oficina gubernamental. Suponiendo que no hubiera impedimentos en la tramitación del formulario (una suposición importante), habría esperado a que el formulario recorriera el sistema hasta el punto en que se le emitiera un cheque por el importe de sus prestaciones. Para recoger el cheque habría tenido que ir a una oficina gubernamental. Si resultara que lo había corrupción en la oficina, habría tenido que presentar una suma en efectivo igual al 15 o 20% del importe total antes de recibir finalmente el cheque. Entonces, por supuesto, habría tenido que ir a un banco para cobrar el cheque. Al final, de las 2000 rupias a las que tenía derecho, habría recibido (con un buen resultado) unas 1400 rupias, y el resto se habría destinado a viajes y dinero de la corrupción.

Si tenemos en cuenta esta misma situación con India Stack, la madre puede utilizar una tableta o un smartphone para validar su identidad con su número de Aadhaar en la oficina del colegio de su hija. Su aptitud para el programa ya está en el sistema y su número de Aadhaar ahora está vinculado a la cuenta bancaria sin saldo que se creó para ella en el marco del programa de inclusión financiera de Jan Dhan. El flujo de trabajo aprueba su solicitud por lotes. En un plazo de 24 a 48 horas, recibe una alerta en su teléfono de que se ha transferido la cantidad total de 2000 rupias a su cuenta bancaria.

The India Stack ha tenido un impacto transformador similar en la prestación de servicios gubernamentales a través de varios otros programas, entre los que destacan las pensiones y el suministro de gas para cocinar, con mejoras comparables tanto en la calidad de la experiencia de los ciudadanos como en la eficiencia del gobierno. Solo en el programa de gas para cocinar, más de 20 millones de personas han renunciado voluntariamente a una prestación que habían solicitado anteriormente, pero a la que no tenían derecho con razón, y más de 25 millones de hogares reciben ahora su subsidio de gas para cocinar directamente en sus cuentas bancarias, simplemente como consecuencia de tener los servicios gubernamentales vinculados a su número de Aadhaar. Al igual que en el caso de las tasas escolares, el subsidio va directamente a los beneficiarios previstos, no a los intermediarios.

La terapia de choque de la desmonetización

En el momento de escribir este artículo, 1,18 mil millones de usuarios se han registrado en el sistema Aadhaar. (Para que conste, estas inscripciones son voluntarias. Sin embargo, el hecho de que se requiera un número de identificación de Aadhaar para vincular cuentas bancarias, conexiones SIM y declaraciones de impuestos sobre la renta, entre otros servicios, ha hecho que la posesión de un número de identificación de Aadhaar sea un requisito funcional en la sociedad india actual, del mismo modo que el carné de conducir u otro documento de identidad emitido por el gobierno es un requisito funcional en los Estados Unidos.) Pero el gobierno de la India no concibió (ni concibe) el despliegue del India Stack como una empresa puramente técnica, diseñada exclusivamente para mejorar la prestación de los servicios gubernamentales. Más bien, India Stack se concibe como una nueva infraestructura social con la capacidad de aumentar la resiliencia de la sociedad india ante los cambios y, por lo tanto, ayudar a impulsar a la India a entrar en la economía digital del siglo XXI. El despliegue del India Stack fue una condición previa importante para las importantes reformas estructurales emprendidas por el gobierno de Modi. Esto nos lleva de nuevo a la desmonetización y la implementación de las reformas tributarias.

La idea de lograr un cambio drástico en la naturaleza de la economía con un conjunto de políticas que se implementen repentinamente no es nueva. Los programas de «terapia de choque» de principios de la década de 1990, destinados a lograr el cambio de las economías socialistas a las de mercado en Europa del Este y la antigua Unión Soviética, se basaron en una premisa similar. Sin embargo, cuando esos programas crearon un entorno en el que unas pocas personas poderosas podían apropiarse de enormes cantidades de activos que antes estaban en manos del gobierno, la terapia de choque digital de la India ha logrado —de manera mensurable y verificable— lo contrario: ha eliminado las enormes concentraciones de riqueza «extraoficiales», lo que ha restablecido el reloj del desarrollo en un punto de partida más equitativo.

Cuando la India sufrió una desmonetización, India Stack entró en acción repentina y dramáticamente. La propia empresa de pagos de la India lanzó la aplicación BHIM, una plataforma de pagos digitales que utilizaba la interfaz de pagos universal subyacente a la trinidad JAM. BHIM se convirtió en una de las aplicaciones de pagos financieros que se descargó más rápidamente de la historia reciente. El sistema de interfaz de pagos universal es muy inclusivo, por lo que sirve tanto a usuarios de teléfonos inteligentes como a no usuarios de teléfonos inteligentes, de modo que todos los indios pueden acceder a la banca y realizar pagos digitalmente.

¿El resultado? Para empezar con los resultados cuantitativos, la economía india funciona con unos 45 000 millones de dólares menos de efectivo que si no se hubiera producido la desmonetización. Los bancos tienen una liquidez mucho mayor, los préstamos a las pymes están en su punto más alto y las transacciones digitales se han multiplicado 760 veces en algunos casos.

También en lo que respecta al sistema tributario, India Stack desempeña un papel importante. Para apreciar la magnitud del cambio que implica este cambio de política, es importante señalar que el gobierno de la India está estructurado como un sistema federal, en el que los estados tienen poderes y responsabilidades al menos tan grandes como los de los estados del sistema federal de los Estados Unidos. Antes de la introducción del GST, las empresas de cualquier tamaño en la India tenían que llevar un registro de no menos de 17 categorías diferentes de impuestos sobre las ventas y las transacciones, incluidos los impuestos al valor añadido a nivel estatal y los gravámenes sobre el transporte interestatal de mercancías. El 1 de julio de 2017, los 17 impuestos se subsumieron en un solo impuesto: el GST.

La implicación de este cambio de política significó que un sistema opaco e irracional que se había desarrollado a lo largo de décadas y que variaba según los estados fuera reemplazado por un sistema simple y transparente aplicable en todo el país. Por esta razón, el eslogan que el gobierno de la India adoptó para la introducción del GST era «Una nación, un impuesto».

Pero al igual que ocurre con otros tipos de cambios disruptivos, el GST puede entenderse como el comienzo de un proceso a largo plazo. Los gobiernos estatales deben hacer su parte para simplificar y armonizar el código tributario, en lugar de proteger las preciadas excepciones y los beneficios localizados. El gobierno central debe utilizar continuamente los comentarios para garantizar que su sistema de pago en línea sea lo más fácil de usar posible. Y sí, las empresas tendrán que adaptarse a una nueva realidad, lo que resultará caro a corto plazo. La recompensa llegará cuando la India realmente se deshaga de los anticuados e ineficientes sistemas tributarios que se crearon durante los primeros 70 años después de la independencia y los sustituya por la alternativa digital del siglo XXI, con tecnología digital, a la que el país se está adaptando actualmente.

Construir una sociedad empoderada digitalmente

La India añade casi 110 millones de usuarios de teléfonos inteligentes cada año y está a punto de lanzar dispositivos compatibles con la Aadhaar con autenticación biométrica integrada en teléfonos y tabletas. El poder de la trinidad JAM cobrará toda su fuerza cuando se habiliten las transacciones mediante Aadhaar y la autenticación biométrica, creando un sistema que no solo no utilice efectivo sino también tarjetas. Un recién incorporado al servicio de telecomunicaciones en la India ya ha conseguido utilizar el India Stack para inscribir a 108 millones de consumidores en 170 días, de una manera totalmente sin papel y centrada en los dispositivos móviles, lo que ha permitido alcanzar costes de adquisición de clientes inferiores a 1 dólar (USD) por cliente, en comparación con el estándar anterior del sector de 25 dólares.

El proceso de disrupción digital, dirigido por el gobierno o no, crea numerosos desafíos sociales importantes. En lugar de intentar retrasar ese proceso para reducir esos desafíos, la India ha adoptado el enfoque opuesto: no solo abrazar sino también acelerar la disrupción digital, a fin de garantizar que se aproveche todo su potencial de inclusión económica y social.

El desarrollo de la India fue desigual e incoherente durante demasiado tiempo; al país aún le queda un largo camino por recorrer. Los desafíos sociales que crea la disrupción digital, desafíos tanto esperados como no deseados, son reales. Solo se abordarán con una combinación de humildad administrativa y determinación empresarial. Pero los beneficios a largo plazo son reales.

La realidad es que la India avanza hacia el futuro a un ritmo sin precedentes. Y el camino que está tomando para llegar allí es digital.