No se moleste en quejarse de los planes de salud con deducibles altos

En Maine, donde crecí, nuestro pasatiempo número uno es quejarse del clima. Sin embargo, odiamos los paraguas y obstinadamente nunca los llevamos. La lluvia llega inevitablemente, muchos de nosotros nos mojamos.

Mientras viajo por el país para asistir a conferencias sobre el cuidado de la salud, la sola mención de los planes de salud con deducibles altos (HDHP) me pone los pelos de punta. La gente empieza a opinar al instante de que los HDHP son una mala idea, o una gran idea, o ambas cosas. Estos debates, si bien son interesantes, desvían la atención de un hecho inalterable: los HDHP se están convirtiendo rápidamente en los planes preferidos: para los empleadores, para otros compradores de prestaciones de salud y para los planes del sector público que se ofrecen en las bolsas estatales en virtud de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA). En resumen, los HDHP han desatado fuerzas que obligarán a las partes interesadas a adaptarse a las nuevas realidades, y todo el mundo se mojará.

Introducción a los planes con deducibles altos

Los HDHP se definen normalmente como planes con deducibles que superan los 1200 dólares para las personas o los 2400 dólares para las familias. Los empleadores suelen combinar los HDHP con una cuenta de ahorros para la salud (HSA) protegida de impuestos que ayuda a los empleados a cubrir el deducible o, si se mantienen sanos, a quedarse con el dinero como ahorro. Según la encuesta de prestaciones para empleadores de 2014 del Fundación de la Familia Kaiser/Fideicomiso de Investigación y Educación Sanitaria (HRET), el deducible promedio de la cobertura individual combinada con una HSA es de 2.098 dólares, pero el 18% de los trabajadores tienen un deducible de 3000 dólares o más. Para la cobertura familiar, los deducibles tienen un promedio de 4.059 dólares y casi un tercio de los trabajadores cubiertos tienen un deducible total de al menos 5000 dólares. Las personas inscritas en HDHP pagan cada centavo de su atención hasta alcanzar el deducible (con el excepción de ciertos servicios preventivos que los planes deben cubrir). Eso significa el precio total de la resonancia magnética, toda la visita a la sala de emergencias, etc.

Esto supone un cambio potencialmente drástico en el comportamiento y la forma de pensar de los pacientes. En los planes tradicionales, aunque tenga un deducible, consulte la sección del proyecto de ley que dice «responsabilidad del paciente». Por lo general, es un copago redondo y válido, de 25 o 50 dólares, la misma cantidad predecible independientemente de los servicios que reciba. Por el contrario, con un HDHP, usted paga toda la factura.

Los HDHP no son una idea nueva. Investigación de la Escuela de Negocios de Harvard Regina Herzlinger y otros comenzaron hace décadas, y la administración de George W. Bush luchó con éxito para que los empleadores ofrezcan esta opción. Aunque la política de Bush estuvo decididamente dirigida por el Partido Republicano, la ACA, de inspiración demócrata, aceleró en gran medida la adopción de los HDHP, ya que las nuevas bolsas estatales suelen incluir opciones con deducibles altos.

Aún más influyente es el llamado» Impuesto Cadillac», que entrará en vigor en 2018, y que impone un impuesto especial del 40% sobre el valor de las prestaciones del seguro médico que superen un umbral determinado, empezando con 10 200 dólares para las personas y 27 500 dólares para las familias. Los empleadores son decidido a evitar ese impuesto, pero eso significa desacelerar el crecimiento ahora o se corre el riesgo de superar el límite en 2018. Los empleadores solían dudar en lanzar estrategias impopulares de reducción de costes, como los HDHP, para seguir siendo competitivos con los planes que ofrecen otros empleadores. Pero todos los empleadores sienten la presión del inminente impuesto Cadillac por igual, por lo que correr el riesgo con estrategias de reducción de costes ahora tiene una desventaja competitiva menor.

Según la encuesta HRET de Kaiser, la fuente definitiva sobre los planes y opciones que ofrecen los compradores, uno de cada cinco trabajadores tenía un HDHP en 2013, frente a casi cero en 2006. La mitad de las empresas con más de 5000 trabajadores ofrecen ahora HDHP.

El impacto económico de los HDHP

En enero de 2014, los actuarios federales publicaron sus informe anual sobre el gasto en salud de EE. UU.; documentó aumentos relativamente lentos y estables en 2012. Puede que suene aburrido, pero debería resultar impactante, a la luz de la historia de nuestro país de subidas de costes «a nivel de crisis». Los actuarios afirman que la ACA no tuvo nada que ver con esta desaceleración del crecimiento de los costes; atribuyen específicamente a la influencia de los HDHP. Y los hospitales están sintiendo los problemas. Un informe de agosto de Moody’s muestra una desaceleración de los ingresos hospitalarios, lo que atribuye a la popularidad de los HDHP.

A pesar de que se señala con el dedo a los planes de salud con deducibles altos, por lo general es raro que los analistas los citen como los culpables de las tendencias de salud emergentes. Pero los líderes del hospital me han dicho que lo bien documentado el crecimiento de la deuda hospitalaria se explica, en parte, por el fenómeno de los pacientes que agotan sus inasequibles deducibles poco después de ser ingresados para recibir atención. En muchos casos, el paciente sigue siendo responsable de una parte de la factura restante y no puede pagar los gastos máximos de su bolsillo, por lo que el hospital no recibe el pago completo.

This bleeding from the hospitals’ bottom lines will prompt uncomfortable changes in the way they do business, far beyond refuerce los procesos de cobro. Los hospitales deberán incorporar los precios en las conversaciones con los pacientes sobre las opciones de tratamiento. Y los pacientes preocupados por los precios, que cuestionan las costosas ineficiencias que están muy extendidas en la atención médica, no tolerarán durante mucho más tiempo las facturas de los hospitales absurdamente opacas y confusas. En efecto, los directores financieros de los hospitales participan cada vez más en las operaciones clínicas.

También hay un nacional sin precedentes movimiento en pie para transparencia de precios. El estado de Massachusetts ha aprobado una ley que exige a los proveedores revelar los precios a los pacientes antes de prestar los servicios. Así que, a medida que los pacientes pagan una mayor parte de sus facturas por sí mismos, garantizar su satisfacción ya no es una estrategia de RR.PP. blanda, sino un sector de fuerte crecimiento financiero para los proveedores. En consecuencia, los sistemas de salud son aumentar su concentración sobre la atención centrada en el paciente y la familia, creando nuevos puestos, como «director de experiencia».

Cómo capear las tormentas del cambio

Es evidente que los planes de salud con deducibles altos están introduciendo grandes cambios. Así es como las distintas partes interesadas pueden hacer frente a las nuevas realidades en lugar de hacer la vista gorda:

• Proveedores debe priorizar la transparencia proporcionando a los consumidores recién activados la información sobre el precio y la calidad que exigen. También tienen que seguir con el buen trabajo de cambiar a modelos de atención centrados en el paciente. ¡De una vez por todas, arregle esas confusas facturas del hospital!
• Los responsables políticos debe ir más allá de las viejas obviedades partidistas y analizar fría y detenidamente las pruebas emergentes. Por ejemplo, los responsables políticos deben eliminar las leyes que imponen barreras rígidas a la transparencia, como las que protegen los informes de la Comisión Conjunta y otros informes de acreditación del escrutinio público. Contrariamente a la opinión popular, estas leyes nunca las dictó el monte. Sinaí y tienen pocas justificaciones.
• Empleadores necesita adoptar estrategias innovadoras que permiten a los trabajadores utilizar la información sobre precios y calidad para navegar de forma segura por el sistema de salud. Muchos planes de salud y compañías, como Castlight, han utilizado herramientas en línea para que los consumidores puedan averiguar fácilmente cuánto cuesta un servicio en particular en varios proveedores. Aun así, estas herramientas no son ni de lejos tan sofisticadas como los motores de búsqueda que los consumidores utilizan para otros bienes y servicios, en parte porque sigue sin estar disponible una cantidad importante de información sobre los costes.

Afortunadamente, algunos líderes ya están tomando medidas. Hace poco, una ejecutiva de una gran empresa exitosa me contó cómo su empresa adaptó su HDHP para cubrir por completo los productos farmacéuticos y ciertos tipos de cuidados continuos, como el apoyo para la diabetes. Y están obteniendo buenos resultados incluso en una etapa tan temprana, como un mejor uso de la atención primaria en lugar de las salas de emergencia por parte de las personas con diabetes.

La mesa redonda de negocios, en representación Fortuna 1000 directores ejecutivos, ha publicado un informe muy discutido sobre las innovaciones de las empresas para mejorar la transparencia en cuanto a la calidad y los precios de los proveedores. Además de ofrecer kits de herramientas, vídeos y asistencia personalizada para los empleados, algunos van más allá. Por ejemplo, el servicio de segunda opinión de Honeywell, llamado Surgery Decision Support, ofrece a los empleados acceso a información y conocimientos que les ayudan a sopesar sus opciones relacionadas con un posible tratamiento quirúrgico. Honeywell descubre que uno de cada cinco participantes en el servicio opta no someterse a una cirugía y el 98% de los empleados están satisfechos con el programa.

Los HDHP representan uno de los cambios más importantes en nuestro sistema de salud desde Medicare. Puede que no sean perfectos, pero quejarse de ellos no cambiará las realidades a las que ya nos enfrentamos ni las que llegarán pronto. Es hora de que los líderes acepten los hechos, las oportunidades y los peligros de los planes de salud con deducibles altos.