Hacer inversiones inteligentes: una guía para principiantes

¿Ahorra o gasta?

Si optó por lo primero, entonces está en la mayoría. Según un Encuesta de Charles Schwab de 2019, alrededor del 59% de los estadounidenses dijeron que se consideraban ahorradores. Sin embargo, compare eso con los hallazgos más recientes y verá que El 63% de los encuestados en un grupo demográfico similar viven actualmente de cheque en cheque.

Está claro que hay una desconexión entre los objetivos financieros que nos fijamos y las medidas que estamos tomando para alcanzarlos.

A muchos de nosotros nos enseñan desde pequeños que ahorrar es el camino más directo para generar riqueza y lograr la libertad financiera. Pero esto es un mito. Si bien ahorrar es clave para lograr ambos objetivos, hacer inversiones inteligentes con su dinero hace que sean mucho más alcanzables.

El miedo que impide que la mayoría de la gente invierta es razonable: pérdidas financieras en lugar de ganancias financieras. Cuando trabajamos duro y somos lo suficientemente disciplinados como para dejar de consumir y ahorrar, es comprensible que la idea de perder el dinero que tanto nos costó ganar nos hace sentir incómodos. Como resultado, guardamos nuestro dinero en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC.

Este es el problema: el dinero que invertimos en nuestras cuentas es casi garantizado perder valor. Los bajos tipos de interés que ofrecen las cuentas de ahorro ni siquiera pueden seguir el ritmo de la inflación, lo que significa que el poder adquisitivo de nuestro dinero disminuye cuanto más tiempo ahorramos.

Sin embargo, hay buenas noticias. Si toma decisiones inteligentes e invierte en los lugares correctos, puede reducir el factor de riesgo, aumentar el factor de recompensa y generar rentabilidades significativas sin sentir que le iría mejor en Las Vegas.

Estas son algunas preguntas que debe tener en cuenta al empezar.

¿Por qué debería invertir?

Ahorrar contra invertir es un debate que se escucha a menudo en los círculos financieros. Pero son las dos caras de la misma moneda.

A la hora de generar riqueza, ahorrar es una parte indispensable de la caja de herramientas financieras, no porque genere riqueza por sí solo, sino porque proporciona el capital necesario para invertir. Como mínimo, invertir le permite seguir el ritmo de los aumentos del coste de vida creados por la inflación. Como máximo, la principal ventaja de una estrategia de inversión a largo plazo es la posibilidad de capitalizar los intereses o el crecimiento obtenido en función del crecimiento.

¿Cuánto debe ahorrar en lugar de invertir?

Dado que cada inversor entra en el mercado debido a circunstancias únicas, la mejor respuesta a cuánto debe ahorrar es «tanto como sea posible». Como pauta, ahorrar un 20% de sus ingresos es el punto de partida correcto. Más siempre es mejor, pero creo que el 20% le permite acumular una cantidad significativa de capital a lo largo de su carrera.

Al principio, querrá destinar estos ahorros a crear un fondo de emergencia equivalente a aproximadamente de tres a seis meses de gastos ordinarios. Una vez que haya ahorrado estos ahorros de emergencia, invierta fondos adicionales que no se destinen a gastos específicos a corto plazo.

Si invierte con prudencia (y durante un período prolongado), este capital puede multiplicarse.

¿Cómo funcionan las inversiones? 

Entender el mercado: En el mundo de las finanzas, el mercado es un término que se utiliza para describir el lugar en el que puede comprar y vender acciones, bonos y otros activos. Para entrar en el mercado, no utilice su cuenta bancaria.

Tiene que abrir una cuenta de inversión, como una cuenta de corretaje, que financie con efectivo y luego pueda utilizar para comprar acciones, bonos y otros activos invertibles. Firmas de renombre como Schwab o Fidelity le permitirán hacerlo de forma similar a como abriría una cuenta bancaria.

Acciones contra bonos: Las empresas que cotizan en bolsa utilizan el mercado para recaudar dinero para sus operaciones, crecimiento o expansión mediante la emisión de acciones (pequeñas partes de la propiedad de la empresa) o bonos (deuda).

Cuando una empresa emite bonos en el mercado, básicamente pide préstamos a los inversores para recaudar dinero para su organización. Los inversores compran los bonos y, con el tiempo, la empresa los devuelve, más un porcentaje de intereses.

Las acciones, por otro lado, son pequeñas acciones de una empresa. Cuando una empresa pasa de ser privada a pública, sus acciones se pueden comprar y vender públicamente en el mercado, lo que significa que ya no es de propiedad privada. El precio de las acciones suele reflejar el valor de la empresa, pero el precio real viene determinado por lo que los participantes del mercado estén dispuestos a pagar o aceptar en un día determinado.

Otros tipos de inversiones

Sin embargo, no se limita a acciones y bonos. Puede comprar materias primas, metales preciosos, bienes

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Las acciones se consideran inversiones más riesgosas que los bonos debido a la volatilidad de los precios. Si salen malas noticias sobre una empresa, es posible que la gente quiera pagar menos para comprar acciones que antes, lo que bajará el precio de las acciones. Si compró las acciones por una gran suma de dinero, corre el riesgo de perderlo si el precio de las acciones cae.

Las acciones también corren más riesgo porque cuando las empresas quiebran, los tenedores de bonos reciben su dinero; los accionistas no tienen esa garantía.

Ganar (y perder) dinero: En el mercado, gana o pierde dinero según el precio de compra y venta de lo que compre. Si compra una acción a 10 dólares y la vende a 15 dólares, gana 5 dólares. Si compra a 15 dólares y vende a 10 dólares, pierde 5 dólares. Las ganancias y pérdidas solo se «realizan» o se cuentan cuando hace la venta del activo, por lo que las acciones que compró a 10 dólares podrían caer a 6 dólares, pero solo «perderá» los 4 dólares si las vende a 6 dólares. Tal vez espere un año y luego venda las acciones cuando suban hasta 11 dólares, ganando así 1 dólar por acción.

¿Está invirtiendo de manera razonable?

Ahora que ha entendido cómo funciona la inversión, es hora de pensar dónde quiere invertir su dinero. Como regla general, recuerde que el mejor riesgo que puede correr un inversor es un riesgo calculado.

Pero, ¿cómo se le puede calcular? ¿Cómo puede distinguir una inversión inteligente de una inversión arriesgada? A decir verdad, «inteligente» y «arriesgado» son relativos a cada inversor. Sus circunstancias (por ejemplo, edad, importe de la deuda, estado civil) o tolerancia al riesgo puede ayudarlo a identificar en qué parte del espectro de riesgo se encuentra.

En general, los inversores más jóvenes que tengan muchos años antes de jubilarse deberían tener carteras más riesgosas. Ese horizonte temporal más largo da a los inversores más años para capear los altibajos del mercado y, durante sus años de trabajo, lo ideal es que los inversores añadan a sus cuentas de inversión en lugar de sacar dinero.

Sin embargo, alguien que se jubila o está cerca de jubilarse es mucho más vulnerable a los cambios en el mercado. Si utiliza una cuenta de inversión para cubrir sus gastos de manutención, podría verse obligado a sacar ese dinero de la cuenta durante una caída del mercado, lo que no solo reduciría su cartera, sino que también podría provocar importantes pérdidas de inversión.

Una cartera de mayor riesgo probablemente abarcaría un número significativo de acciones y menos bonos (si los hubiera). A medida que los jóvenes inversores envejecen y necesitan reducir el riesgo de sus carteras, deberían reducir su inversión en acciones y aumentar su inversión en bonos.

El flujo y reflujo de la vida influirá en sus inversiones más de lo que cree. Ser realista con respecto a sus perspectivas financieras actuales lo mantendrá lúcido sobre dónde invertir su dinero.

¿Está creando una riqueza duradera?

Las rentabilidades superiores a la media casi siempre requieren que asuma riesgos superiores a la media, y la inversión no hay comida gratis**.**  Mientras trabaja para crear riqueza y garantizar su futuro financiero, concéntrese en tres requisitos de inversión a largo plazo:

Construya ahorros para «por si acaso»: Casi una cuarta parte de los estadounidenses no tienen ahorros de emergencia. No se deje atrapar en esa trampa. Las cuentas de ahorro para la jubilación son instrumentos de ahorro fundamentales, pero utilizarlas antes de jubilarse suele conllevar fuertes sanciones fiscales. Para evitar que esto suceda, cree un fondo de emergencia —como se ha descrito anteriormente— que represente aproximadamente de tres a seis meses de sus gastos de manutención.

Una de las cosas más importantes que puede hacer por su futuro financiero es hacer que el ahorro sea automático, es decir, hacer que su banco dirija automáticamente una parte de su cheque de pago a una cuenta específica para ahorrar. Esto garantiza que ahorre de forma constante en lugar de obligarlo a tomar una decisión activa para ahorrar dinero.

Esta suma debe permanecer en un lugar con bajo riesgo, como una cuenta bancaria, y debe permanecer líquida (es decir, efectivo o algo que esté siempre a su disposición) para garantizar que puede acceder a ella si alguna vez la necesita. Una vez que haya creado un fondo de emergencia, invierta sus ahorros futuros en función de su tolerancia al riesgo.

Dirija los ahorros en la dirección correcta: Por lo general, querrá empezar por decidir qué porcentaje de sus activos quiere que estén en activos de mayor riesgo (acciones o acciones) y qué porcentaje quiere en activos más seguros (efectivo y bonos). Esto depende de su tolerancia al riesgo, como se ha descrito anteriormente. Alguien joven y que trabaje debería dedicarse casi exclusivamente a acciones, mientras que alguien que esté cerca de la edad de jubilación debería tener una asignación más saludable a los bonos.

Si acaba de empezar a invertir, creo que debería centrarse en los fondos de inversión o ETF (es decir, una colección de acciones, bonos y otros vehículos de inversión) en lugar de en acciones individuales (es decir, la propiedad de una sola empresa), ya que será más fácil crear una cuenta diversificada con fondos si la cuenta en cuestión es pequeña.

La diversificación (ser propietario de una variedad de activos) es importante porque reduce las probabilidades de que toda su cartera pierda valor en una caída del mercado. Querrá encontrar fondos con un historial sólido y precios razonables; muchos sitios populares de prensa y dedicados a la investigación, como Morningstar o Yahoo Finance proporcionará esta información.

Cuando esté listo para empezar a invertir en acciones individuales, querrá hacer el mismo tipo de investigación sobre cualquier empresa que considere: ¿Tiene un buen historial? ¿Tienen una buena gestión? ¿El precio de las acciones es razonable? ¿Añade diversificación a su cartera o es similar a lo que ya tiene? Dedique algo de tiempo a este paso para asegurarse de que toma decisiones de inversión informadas.

Haga de la variedad un tema de sus inversiones: Diversificar toda su «cartera» de inversiones (es decir, todas las inversiones que tiene) es fundamental para acumular patrimonio, ya que le permite gestionar el riesgo de forma más eficaz. Las acciones son una de las inversiones de las que más se habla, pero no querrá vincular todo su futuro financiero al éxito de una sola empresa, ni siquiera de un mercado más amplio.

Según su situación financiera y su tolerancia al riesgo, tal vez quiera considerar la posibilidad de invertir en capital privado, capital riesgo, metales preciosos, materias primas e inmuebles, todos los cuales están disponibles en el mercado. Todas estas inversiones pueden ser un medio eficaz para lograr la diversificación de carteras y gestionar el riesgo.

¿Por qué? Porque se basan en diferentes factores subyacentes. Esto significa que, por lo general, operan de formas que no están correlacionadas entre sí y con inversiones más tradicionales, como acciones y bonos, por lo que puede que suban cuando las acciones bajan.

Una cartera bien construida debe incluir varios tipos diferentes de activos (es decir, acciones, bonos, etc.) que no se muevan a la par. Esto reduce la volatilidad de una cartera sin reducir necesariamente su potencial de rentabilidad.

Si bien estas medidas por sí solas no garantizarán su total independencia financiera, creo que son un buen punto de partida. Pueden ayudarlo a acumular ahorros, a lograr la diversificación de carteras y a ayudarle a empezar a acumular patrimonio para un futuro financiero mejor.

Nota del editor: Las opiniones expresadas aquí son únicamente con fines informativos generales. Es importante que investigue y analice por su cuenta antes de tomar cualquier decisión financiera. Le recomendamos que hable con un asesor independiente si no está seguro de cómo proceder.

Nota del autor: Este comentario lo ha preparado Matthew Blume, de Pekin Hardy Strauss, Inc. (conocida como «Pekin Hardy Strauss Wealth Management», «Pekin Hardy») únicamente con fines informativos y no pretende ser una oferta o solicitud de compra o venta de ningún valor. La información aquí contenida no es un consejo de inversión ni una opinión legal. Las opiniones expresadas son las del autor en la fecha de publicación de este informe y están sujetas a cambios en cualquier momento debido a los cambios en las condiciones económicas o del mercado. Pekin Hardy Strauss Inc. no puede garantizar que el tipo de inversiones aquí descrito supere a cualquier otra estrategia de inversión en el futuro. Aunque la información se ha obtenido de fuentes que Pekin Hardy considera fiables y se basa en ellas, no garantizamos su precisión. No hay garantías de que el resultado previsto vaya a producirse realmente.