Una guía para pagar sus préstamos estudiantiles lo antes posible

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¿Sabía que un graduado con un préstamo estudiantil en los Estados Unidos gana menos que el valor total de ese préstamo en un año? Hagamos los cálculos:

La deuda estudiantil promedio en los EE. UU. ronda$32,731. Un tipo de interés del 6,5% en 10 años significa que el valor total del préstamo es de 44.598 dólares. Sin embargo, el salario promedio que gana un recién graduado solo ronda 50 000 dólares al año — que, después de impuestos, es igual o inferior al valor total del préstamo.

Solo en los Estados Unidos, el valor de los préstamos estudiantiles alcanzó un récord 1,56 billones de dólares en 2020. Esta tendencia al alza también se refleja en otros países. La última década ha sido testigo de un aumento mundial significativo en el número de personas matriculadas en la educación terciaria y un aumento correspondiente en deuda estudiantil.

Para los recién graduados, estas cifras pueden dar miedo. Pero, no se preocupe. Podemos solucionarlos.

Bien, si ha solicitado un préstamo de 32 000 dólares al 6% en 10 años, eso elevaría el valor total del préstamo a 42 632 dólares (incluidos los intereses) y requeriría un pago mínimo de 355 dólares cada mes.

Ahorrar cerca de 350 dólares cada mes puede ser un asunto difícil. Esto se debe a que, cuando acabamos de empezar, la mayoría de nosotros no estamos seguros de cómo vamos a presupuestar el dinero que nos queda para gastar después del alquiler y los servicios públicos. ¿Cuánto costará la comida de media? ¿Cuánto compraremos por Internet? ¿Qué pasa con los gastos inesperados, como una emergencia médica o de viaje?

Todas estas pequeñas decisiones afectan a la forma en que ahorra y gasta el dinero. Cuando hay una nueva variable, un préstamo estudiantil, tiene que cambiar las cosas para dejar espacio en función de su salario mensual después de impuestos. Y, es posible.

Pague más de lo necesario cada mes.

Una de las formas más sencillas de reducir su deuda estudiantil es pagar más de lo necesario cada mes. Cualquier cosa que pague además del requisito mínimo reducirá el tiempo que tarda en saldar el préstamo y le ahorrará dinero.

Así es como funciona: Su pago mensual mínimo es la cantidad de dinero que su banco o prestamista (quienquiera que le pida prestado) le ha asignado para pagar su préstamo cada mes. Por ejemplo, si tiene un préstamo por valor de 32 000 dólares al 6% en 10 años, su pago mensual mínimo será de 355 dólares. Cualquier pago que realice que supere su pago mensual se destinará a la devolución del valor principal de su préstamo. El valor principal de su préstamo es la cantidad de dinero que se le dio antes de que el préstamo empezara a acumular intereses. Ahora, cuando empieza a pagar ese valor principal, acaba reduciendo el importe total de su préstamo. Cuanto más pueda reducir la cantidad, menos intereses tendrá que pagar por lo que quede. En otras palabras, pagar su importe principal rápidamente le ayuda a reducir los intereses de su préstamo y el tiempo que tardará en liquidarlo.

Por el mismo importe de préstamo de 32 000 dólares, pagar 100 dólares adicionales al mes le ahorraría 3045 dólares en intereses y le permitiría saldar el préstamo en ocho años, en lugar de 10. Un sobrepago de 270 dólares al mes le ahorraría 5.390 dólares en intereses y saldaría el préstamo en cinco años, la mitad del plazo original.

Ahorrar entre 50 y 100 dólares adicionales puede parecer difícil al principio. Pero, con compromiso y un poco de presupuesto, puede averiguarlo.

Cree una estrategia presupuestaria. Analice su situación financiera actual y compruebe qué porcentaje de sus ingresos netos puede permitirse destinar a su deuda. Luego, fije pagos automáticos mensuales para esa cantidad. Vuelva a calcular esta cifra cada vez que reciba un aumento salarial o una bonificación y ajuste los pagos automáticos en consecuencia.

Utilice la técnica de presupuestación 50/20/30 para asignar sus ingresos después de impuestos a sus necesidades, ahorros y deseos. Recomienda que no gaste más del 50% de sus ingresos en artículos de primera necesidad, como el alquiler o la hipoteca, los servicios públicos, la comida, el seguro, los medicamentos, el pago mínimo de la deuda y cualquier otra cosa que sea necesaria para la supervivencia y el confort básico. El veinte por ciento de su cheque de pago debería destinarse a sobrepagos de deudas, ahorros e inversiones, y el 30% a sus necesidades, como salir, entretenerse, aparatos, viajes y vacaciones, etc.

Si gana 3.500 dólares cada mes después de impuestos, hasta 700 dólares (el 20%) podrían destinarse al sobrepago de la deuda. Un sobrepago de 270 dólares al mes (según el escenario anterior) le ayudaría a ahorrar significativamente en intereses y a saldar el préstamo en 5 años. Puede utilizar los 430 dólares restantes para crear un fondo de emergencia, aumentar sus ahorros o empezar a invertir en fondos de pensiones o en una cuenta de jubilación individual (IRA).

Reduzca sus gastos. Busque formas de negociar gastos como el alquiler, los servicios públicos, la suscripción a la telefonía móvil, etc. Según el administrador de la propiedad, es posible que pueda negociar un alquiler más bajo para un contrato a más largo plazo. Si va de compras, podría obtener mejores tarifas de gas, electricidad y agua. Y su proveedor de telefonía móvil normalmente le ofrece una oferta mejor o incluso iguala el precio más bajo de la competencia para mantenerlo como cliente.

A veces también necesita negociar consigo mismo. ¿Necesita varios servicios de streaming? ¿Cuándo fue la última vez que leyó la revista online a la que se suscribió cuando era estudiante? ¿Qué otros pagos automáticos tiene configurados que no añadan un valor significativo a su vida? Un servicio de streaming, una suscripción a una revista y dos membresías de Patreon pueden ayudarlo a embolsarse hasta 25 dólares adicionales al mes. Reducir un poco la comida para llevar o comer fuera puede ahorrarle entre 10 y 15 dólares cada vez.

Y, cuando se sienta tentado, recuerde que hacer un sobrepago de 40 dólares al mes equivale a una reducción de 1403 dólares en los intereses a lo largo de la vigencia del préstamo.

Aumente sus ingresos. Esto podría ser algo difícil de lograr en el clima económico actual. Pero, aunque no pueda ganar más este año, piense en cómo podría mejorar sus finanzas en el futuro. Empiece una actividad secundaria para ver si puede ganar algo de dinero y ser creativo. Consulte las oportunidades para dar cursos en línea, vender sus creaciones artísticas en Etsy o considerar la posibilidad de trabajar como autónomo o a tiempo parcial.

Si y cuando gane más dinero, trate de evitar inflación del estilo de vida. A medida que avance en su carrera, puede que se sienta tentado a combinar su estilo de vida con el aumento de su nivel de ingresos. Si bien cierto nivel de esto es normal, asegúrese de que no pone en peligro su capacidad de cumplir sus objetivos financieros.

Distinga entre sus deseos y necesidades y priorice estas últimas. Un portátil nuevo puede ser esencial para su carrera y, por lo tanto, un gasto necesario, mientras que pedir una alfombra nueva cada año o comida para llevar todas las noches no lo es.

Piense en cómo estas pequeñas decisiones financieras le ayudarán a saldar deudas y se sentirá más motivado para aprovechar al máximo su dinero. Recuerde que incluso unos cuantos dólares más al mes pueden complementar el pago de su préstamo.

Entonces, mire los beneficios a largo plazo de hacer sacrificios a corto plazo. ¿Cuáles son sus metas de vida dentro de cinco a 10 años? Quizás le gustaría comprar una casa, formar una familia o mudarse a otro país. Sus préstamos estudiantiles no deberían terminar o retraso esos planes.

Nota del editor: Las opiniones expresadas aquí tienen únicamente fines informativos generales. Es importante que investigue y analice por su cuenta antes de tomar cualquier decisión financiera. Le recomendamos que hable con un asesor independiente si no está seguro de cómo proceder.