¿De qué sirve ahorrar para la jubilación a los 20 años?

PM Images/Getty Images

Mi hermana de 19 años y yo compartimos habitación en Boston y, a pesar de mis esfuerzos por no ser «papá», estoy seguro de que actúo como los nuestros. Tengo la misión de convencerla de que empiece a ahorrar para la jubilación. Hablar de jubilación es la mejor moda papá. Ya lo veo. Lo entiendo. Me oigo a mí mismo. O mejor dicho, puedo oír a nuestro padre decir: «Asegúrese de ahorrar».

Pero es escéptica y está llena de preguntas lógicas, tipo: «En serio, ¿por qué necesito otro¿cuenta de ahorros?»

Mi vehículo de inversión preferido es un Cuenta de jubilación individual (IRA) — es una cuenta de ahorros creada a través de una institución financiera que acumula intereses con el tiempo y que paga impuestos al añadir fondos (IRA Roth) o al retirar al jubilarse (se denomina IRA tradicional). A diferencia de las 401 (k) típicas, estas cuentas no están vinculadas a un empleador y la tasa porcentual media de devoluciones fluctúa entre el 5 y el 12% a lo largo de la vida. (Eso es mucho más alto que el tipo de interés típico de las cuentas de ahorros de alrededor del 0,06%.)

Espere, ¿qué es el «interés» y por qué es tan importante?

Hay un dicho que me gusta mucho de ahorrar dinero: «Haga que su dinero trabaje para usted». Puede

…

«Aprenda de mis errores», le digo. Cuando me lancé, tenía 26 años (ahora tengo 28), lo que significa que me había perdido algunos años de cobrar intereses por mi propio dinero. «¿Quiere tener¿trabajar hasta su vejez? ¿Y si se enferma y no puede trabajar? ¿Y si quiere jubilarse anticipadamente?”

Pero mi hermana es filosófica. Empieza con las preguntas existenciales: «¿No es cierto que no puede acceder a ese dinero hasta los 50 años? ¿Viviremos tanto? ¿Cuál es el punto?»

Me cuesta más responder a esta pregunta de forma coherente. Cree que morirá joven, y poner dinero en una cuenta que no cree que vaya a utilizar nunca parece inútil.

«¿Para qué está ahorrando?» pregunta ella.

¿De qué sirve tener dinero al que no pueda acceder fácilmente cuando más lo necesita ahora? ¿Es seguro confiar en las instituciones financieras durante una recesión económica? ¿Ya es realista jubilarse con tanta deuda por préstamos estudiantiles, el alto coste de la atención médica y el aumento de los costes de la vivienda?

Necesitaba ayuda para responder a estas preguntas, tanto por mi bien como por el de mi hermana. Así que se las llevé a un experto: Megan Leonhardt, redactor sénior de dinero para CNBC. Megan ha publicado numerosos artículos sobre planificación financiera y afirma que la generación Z debería aprovechar el ahorro anticipado para la jubilación. Esto es lo que aprendí de nuestra conversación.

¿Es cierto que si pongo mi dinero en una IRA, no podré acceder a ella hasta los 50 años?

Su dinero no es intocable. Cuando contribuye a una IRA, su dinero no está guardado en un lugar inalcanzable. No es tan fácil de acceder como a su cuenta corriente, pero es accesible.

Sé que los expertos [dicen] «No toque sus ahorros para la jubilación», pero hay muchas excepciones en las que puede usar ese dinero si tiene problemas reales. No está encerrado para siempre. Sí, tendrá que pagar algunas penalizaciones por ello, según cómo lo utilice, pero si necesita ese dinero, está ahí y podría ser una red de seguridad.

La penalización es una comisión del 10% si se retira antes de los 59 años y medio, pero hay unas cuantas excepciones sin penalización. También vale la pena señalar que si utiliza una Roth IRA, puede retirar cualquier contribución de la misma en en cualquier momento, sin penalización.

¿Viviré para ver ese dinero?

Si le preocupa no vivir para ver sus fondos, considere la posibilidad de utilizar un testamento para destinar su dinero a una causa en la que crea, en caso de que lo peor suceda demasiado pronto.

A mí y a muchos de los millennials y de la generación Z [nos apasiona] tratar de encontrar causas que realmente podamos apoyar. Sin duda, nombrar beneficiarios a familiares y amigos también es una buena opción, pero no importa la salida de su dinero, es bueno saberlo si usted no vive para ver sus fondos de jubilación, alguien más lo hará.

¿Puedo confiar realmente en las instituciones financieras?

Sí, pero haga sus deberes. Sentimos las repercusiones de los problemas financieros cuando llegan. La recesión de 2008 tuvo lugar hace 12 años, pero a quienes la vivieron no les cuesta recordarla. Los contribuyentes rescataron a los bancos, pero parece que algunos directores ejecutivos de Wall Street siguen recibiendo bonificaciones mientras los fondos de jubilación desaparecieron. Daba miedo. He visto desaparecer el 401 (k) de mis padres entre un 30 y un 50%.

Es realmente crucial tener una buena cantidad de escepticismo, porque lo obliga a asegurarse de que lo entiende todo y también a protegerse.

Estas instituciones tienen millones de clientes y, a menos que pague por la ayuda de un planificador financiero, está solo. Si un planificador financiero se reúne con usted, coja su tarjeta e investigue un poco. Lea sobre las empresas. Ninguna institución es perfecta, y si ve quejas en su contra, busque patrones. Cuando termine, pregúntese: «¿Puedo dormir por la noche?»

Si puede dormir por la noche y lo único que ha hecho es hacer una búsqueda rápida en Google y todo se ve bien y se siente bastante cómodo con esto, no pasa nada. Si está ahí sentado y pierde el sueño o no invierte porque no confía en estos lugares, es entonces cuando yo diría que haga sus deberes y haga un control exhaustivo.

Todas estas instituciones financieras tienen sus propias controversias. Si hay un patrón de engaño o prácticas poco éticas, manténgase alejado. Y también puede llamarlos directamente si tiene preguntas.

¿Por dónde empiezo?

Cuanto antes empiece a ahorrar, mayores serán sus ganancias financieras. Por supuesto, la vida puede interponerse y hacer su investigación lleva tiempo. Pero si necesita ayuda para empezar, puede acudir a un planificador, asesor o entrenador financiero.

Obviamente me doy cuenta de que todos somos personas ocupadas y, a veces, el mejor camino no es siempre el que se toma. Aun así, es mejor hacer algo que no hacer nada.

¿Y si simplemente no tiene lo suficiente para empezar a ahorrar?

Si necesita el dinero para sobrevivir hoy en día, entonces deje de ahorrar. Si tiene dificultades para pagar los costes necesarios, está bien que reconozca que puede que no se encuentre en la mejor situación financiera para ahorrar dinero. Esto es especialmente cierto ahora mismo, cuando tenemos personas que están desempleadas a causa del coronavirus. Creo que está perfectamente bien decir: «En este momento, tengo que pagar por las cosas que necesito para sobrevivir hoy en día».

Pero si tiene ingresos disponibles, asegúrese de que parte de ellos se destine a la jubilación. No tiene que ser todo, pero no debería serlo ninguno de eso.

En conclusión

Mi conversación con Megan me dio la claridad que tanto necesitaba. Si hay algún «ahorrador» que lee esto por primera vez, espero que esté un poco más preparado para empezar a ahorrar. Si se pregunta cuánto necesita ahorrar para causar un impacto, Megan también escribió sobre eso.

Después de hablar con Megan, traté de transmitir sus puntos de vista a mi hermana, pero no le importó. Y empatizo totalmente con eso. El mundo es muy diferente ahora. Seguimos viviendo una pandemia y el futuro es incierto. El mes que viene es incierto. Mañana es incierto. Pero mi hermana aún tiene tiempo. Solo espero que no espere tanto como yo para empezar.

Nota del editor: Las opiniones expresadas aquí son únicamente con fines informativos generales. Es importante que investigue y analice por su cuenta antes de tomar cualquier decisión financiera. Le recomendamos que hable con un asesor independiente si no está seguro de cómo proceder.