Las bolsas de seguros de salud cumplen objetivos tanto liberales como conservadores
por Henry J. Aaron and Kevin Lucia
Los nuevos mercados de seguros de salud —las bolsas creadas en el marco del Obamacare— se han convertido en el tema candente de las pólizas de salud. ¿Funcionarán o no? La atención se centra en el corto plazo. Y nadie debería dudar de que lo que suceda en los próximos meses es extremadamente importante. Como dijo el exfuncionario del gabinete Wilbur Cohen, una buena política es un 1% de inspiración y un 99% de implementación. Por vital que sea la eficacia a corto plazo, las bolsas tienen un potencial a largo plazo: pueden ayudar a remodelar la organización, la prestación y la financiación de los seguros. En pocas palabras, creemos que la bolsa de seguros de salud —apoyada en varias ocasiones tanto por liberales como por conservadores— bien podría cumplir los sueños de ambos en materia de reforma de la salud. Para entender por qué, basta con recordar lo que quieren los conservadores y los liberales.
Los conservadores quieren que las personas puedan elegir libremente el plan de seguro que mejor se adapte a sus preferencias. Quieren que las aseguradoras compitan entre sí en función del precio y el servicio. Están convencidos de que si las personas pueden comprar libremente los planes que desean y las aseguradoras deben competir activamente por su negocio, todos ganarán: los clientes obtendrán una cobertura que se adapte a sus preferencias y las aseguradoras se preocuparán más por los costes y la calidad de lo que están ahora. Los conservadores también reconocen que muchas personas necesitarán ayuda financiera para poder pagar un seguro médico, y han hecho suya esa ayuda.
Los liberales quieren una cobertura universal. Si bien aceptan la competencia, creen que las regulaciones también son necesarias para frenar el crecimiento del gasto en atención médica y promover la adopción de mejores modos de prestación de la atención. Los liberales creen que las presiones del mercado, por sí solas, serán demasiado débiles como para impedir que los hospitales, los médicos y otros proveedores mantengan lo que los economistas denominan actividades de «búsqueda de alquileres». Si se deja en manos de la acción voluntaria, las reformas de todo el sistema, como la adopción de la tecnología de la información sanitaria y las nuevas prácticas de pago a los proveedores que reducen los costes y aumentan la calidad de la atención, se llevarán a cabo con una lentitud vertiginosa.
Las bolsas de seguros de salud tienen el potencial de cumplir las esperanzas de los conservadores y los liberales. Por diseño, las bolsas intensificarán la competencia al exigir que las aseguradoras ofrezcan toda la gama de planes a los clientes. Al proporcionar software y asesoramiento, las bolsas ayudarán a los consumidores a hacer comparaciones informadas entre estas ofertas. Inicialmente, las bolsas solo atenderán a personas y empleados de empresas con no más de 50 empleados. Sin embargo, en 2016 las bolsas se abrirán a empresas con entre 51 y 100 empleados. En 2017, es posible que se abran a empresas aún más grandes y a los gobiernos estatales y locales. Si las bolsas funcionan bien, la mayoría de las empresas estarán encantadas de librarse de administrar una irritante forma de compensación que no tiene nada que ver con sus principales actividades comerciales. Si eso ocurre, las bolsas se habrán convertido en el instrumento para hacer realidad el sueño conservador: la libertad de elección individual y la dura y cara a cara entre las aseguradoras de salud.
Para hacer un buen trabajo, las bolsas tienen a mano una serie de importantes poderes reguladores, siguiendo líneas que los liberales han respaldado desde hace mucho tiempo. Para evitar la sobrecarga de información, las bolsas pueden proteger a los consumidores de verse abrumados por planes que no tienen ninguna diferencia significativa. Las bolsas pueden obligar a las aseguradoras a ofrecer ciertos planes estandarizados para que los clientes puedan comparar fácilmente precios y servicios. Pueden establecer estándares para la calidad de la atención que pagan los planes, prohibir los planes que no cumplan con los estándares de calidad o precio y contratar selectivamente a los que sí los cumplan. Pueden publicar datos sobre la calidad de la atención que prestan los hospitales, los médicos y otros. Pueden anunciar esa información para ayudar a los consumidores a tomar decisiones informadas o, de manera más agresiva, exigir planes que ofrezcan incentivos a las personas para que utilicen servicios y proveedores de atención médica de alta calidad y bajo costo. Las bolsas también podrían crear incentivos para que las aseguradoras alienten o exijan a los proveedores que apliquen los resultados de las investigaciones a partir de los análisis de eficacia comparativa.
Además, la Ley de Cuidado de Salud Asequible ha puesto en marcha un gran número de programas piloto, experimentos y proyectos de demostración que incluyen nuevos métodos de pago de la atención y organización de los proveedores. Estas innovaciones incluyen los pagos combinados y las organizaciones de cuidados responsables. No todas estas innovaciones tendrán éxito. Pero si algunos lo hacen, las bolsas estarán en condiciones de fomentar o exigir su adopción. Y si las bolsas cubren a una fracción considerable de la población asegurada, tendrán la influencia de cambiar el sistema de entrega. (Para obtener más información, consulte nuestro artículo sobre Perspectiva titulado» Solo el principio: ¿qué sigue en las bolsas de seguros médicos?» en el New England Journal of Medicine del 26 de septiembre de 2013.)
Muchos conservadores siguen denunciando la ACA. Muchos liberales aún lamentan que la reforma de salud no haya incluido una opción pública o que no haya sido Medicare para todos. Creemos que tanto los conservadores como los liberales no se dan cuenta de que la ACA contiene las semillas del cumplimiento de los objetivos fundamentales que cada uno de ellos ha perseguido durante mucho tiempo.
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De los editores de Harvard Business Review y el Revista de Medicina de Nueva Inglaterra
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